你一定要知道的債券入門

這幾天有機會跟朋友們聊到『債券』， 這可是我的老本行啊！ 打從畢業之後，我就進了元大證券的債券部門，直到最後待在澳盛銀行的時候，業務仍跟債券有緊密的相關。 只是從簡單的台幣商品，跨足到各種幣別的債券。 從簡單的固定利率到稍微複雜一點的浮動利率債券。

很有趣的是，當我看到最近即將有新的債券相關商品的時候，看著看著簡介，我竟然開始熱血沸騰。 那累積13年的金融從業人員的魂又再次上身，但這次有點嚴重，因為我會一直回想債券價格計算公式，還有債券風險的計算公式，回想到有點睡不著，一直有如"前世記憶"般的湧入，因為已經離開10年的時間，記憶若有似無有些模糊，一直回想想不起來，才甘心到網路上查公式。(真有病)

然後，我很容易的就投入討論，我發現自己對債券仍然是熱愛的。覺得自己有比較有把握，可以跟更多人分享有關債券的基本知識，然後腦袋中轉著，該怎麼用簡單的方式，讓更多需要的人知道。

可能覺得可以把自己學過經歷過的，有機會幫助別人在投資上可以更快速上手，這應該就是我熱血沸騰的原因吧！

之前已經有篇文章跟大家分享過債券，今天我來簡單講幾個很重要的觀念。

購買債券的時候，跟股票一樣，會有一個購買的本金金額。 另外會有一個『票面利率』(股票沒有)，然後告訴你，每個週期(類似半年或是一年)，會給你多少的利息。 (類似2%或是5.5%等等)

1. 喜歡有穩定報酬的人適合買債券：

因為債券每個週期，你可以領到一筆利息，只要你一直持有這個債券到到期，而且這間公司並沒有倒閉，你就可以收回原本的本金。 感覺好像收租金一樣，定期有收入，我覺得很適合退休族，也適合像我這種投資比較保守的人。

2. 有"比較多"且“空閒”資金的人適合買債券：

大多的債券的發行期間至少有三年，以我以前在證券銀行的經驗，公司發行的債券以五年債券比較多。如果是國家政府公債，就會是10年居多。 如果你要購買債券的話，一次得要放至少三年。 千萬不要用急用的資金來購買。 而且債券一次購買的金額都滿大的，也很少賣給我們散戶。以前在工作的時候，通常都是金融法人在購買，交易金額新台幣『一億』都算是非常少量的金額喔！

3. 債券不是那麼容易出脫(賣出)

如果你今天透過銀行或是什麼管道購買單一債券，當某天你想要賣的時候，並不是所有機構都願意幫你收購。 債券跟股票是完全不一樣的，一家公司發行的一般股票，條件都一模一樣，你只需要去交易所買賣就好，因為願意接手的人非常多，現在手機上網輕鬆操作就成交。 但債券就不是！ 因為同一家公司發行的債券會有很多種不同的條件。 去年發行的債券跟今年發行的債券，就視為不同張債券，如果你委託銀行幫你賣出債券的話，這家銀行也要在市場上找到有願意購賣這張債券的機構，他才能報收購價格給你。 如果他找不到有人願意接手的，銀行只能報價一個很保守(收購價格偏低)的買價給你，畢竟銀行要承擔賣不掉的風險(不要覺得他們"無良"，畢竟銀行若面臨損失，也是要跟銀行股東負責的)。 這樣的狀況下，你可能會因為不容易變現，而少賺一些錢喔。

4.資金不夠雄厚的一般大眾，可以藉由什麼管道投資債券

就是債券型基金或是債券型ETF。 這些投資單位有些是一萬就可以參與投資，比起法人一次購買上千上億親民太多了。 而且基金或是ETF裡面同時會投資很多不同的債券，還可以分散風險，投資前可以看看他們要的投資標的，若有疑問也可以先跟專業人員詢問。 但！ 就是會有手續費跟基金管理費。這部分就可以多比較不同的基金，哪些收費比較合理，再來評估。 但以我是10多年金融從業人員的經驗，台灣金融市場是高度競爭的，費用並不會有太大的差異才是。

如何變有錢？

 (啊～這標題好銅臭啊！ 但我就曾在滿滿銅臭味的金融業待了14年的人。)

那天跟認識不久朋友聊天，她說『相信大家很好奇辣媽怎麼理財，才可以買到自己喜歡的房子，然後又順利換房』

這句話讓我回顧起過往...我覺得這跟理財有些關，就來跟大家分享一下(今天沒有數學）

賺錢要從記帳開始

我從大學開始有記帳的習慣， 因為高中畢業過後，就必須離開宜蘭到台北念書。 總得知道零用錢花到哪裡去，不然怎麼跟父母交代呢？

直到一開始工作，我也有記帳的習慣，雖然不是鉅細彌遺，但也知道大概的輪廓。

記帳給我最大的感想是 『原來錢花得這麼快？』

一直覺得自己省省花，必要支出也只有少少幾項。 但1000元一下就沒了，5000也沒幾天又沒了。 回過頭去看紀錄才知道，太多瑣碎的小東西，正一點一滴地把錢搬走的。

幾個月下來，自己就會有概念，『一個月可能的支出會有一個範圍』。 像是過年支出特別多，因為要給紅包，但也會收到年終等等的。 漸漸的，你有個底就更能好好的安排資金。

開源比節流快 (這是我自己的經驗，不見得對)

我不喜歡很『節制』的過生活。 我不會隨便亂花，但我希望自己可以寬裕的過生活，不要為了錢煩惱。 所以，我會選擇業務相關的工作，只要肯拼就有獎金，進帳自然就比較多。

記帳之後，知道自己每個月的支出大概有個範圍，假設剛畢業的時候，一個月花費大約2-3萬中間，那我就想辦法賺到四萬，讓自己可以安心的花錢。 我覺得節流太痛苦而且太慢了，於是我就會努力想辦法賺更多錢。 但賺更多錢的另一面，就是更多的競爭， 剛好我特別享受每一次超越自己的快樂，可以帶來的成就。

到底需要多少錢，會給你十足的賺錢動力

談到賺錢之前，要先知道你到底需要多少錢。 如果為了孩子的基金，到底要存到100萬？還是更多才足夠？ 至少自己要知道。

而我有大概算過退休可能要多少錢，加上孩子唸書可能是多少，再加上我不喜歡錢剛剛好，但要多多少，我沒有答案。所以我就一直工作下去。 而重點是！ 工作帶給我的成就感，金錢是很重要的一部分，但更多的是，一種自我價值的肯定。 像是滔哥跟我就是天秤的兩端，他買東西會為了比價，花比較多的時間，可能省些錢對他來說也是很重要的樂趣，所以他會繼續做下去。 但對我來說，賺錢會比較開心。 所以沒有什麼是絕對正確的...而賺錢，就是要付出一定的代價。

投資自己

『充實工作必要的知識』

當年在工作的時候，我會利用上班比較不忙的時候，即使主管沒有要求，我仍會去查看工作需要的相關法規條文。 當年網路還沒那麼發達的時候，還會特別有一本筆記本來黏貼剪報，想到還會拿出來複習一下。 也會到處跟同業聊天收集重要市場資訊，全部的目標就是，為了有更好的業績。

『工作必要的技能』

當我在券商工作3年之後，我知道自己想要有更好的舞台，就非常嚮往去外商銀行工作。 雖然我對自己的英語有足夠的信心，但我畢竟大學＋研究所都是在國內學校完成，根本沒有出國唸書過，交談起來還是會比較拘謹(怕講錯 很容易放不開)。 於是我積極的去創造自己的英文環境。 每週有四天，下了班之後，晚上繼續到外貿協會舉辦的商務英語訓練班上課。 真的是有夠操，課程包含英語簡報技巧, 談判, 社交...等等。 每天回到家都已經是10點多，累慘了(那時候我還沒結婚)。 記得當年學費也好貴(我忘了是多少)，但上完之後，我覺得心被大大滿足了，因為我本來擔心的事情被解決了，我更可以隨時用英語交談了。

我幾經波折之後，終於入了外商的窄門，而且卡到一個好位子。 底薪直接是* 1.8倍吧，另外還有績效獎金。 當然！伴隨著是巨大的壓力。

之後我大概半年算一下自己的總資產：大概就房子＋車子(有大概計算折舊)＋銀行戶頭的$$。 只要是總數都是呈現正成長的時候，我就可以心安。 漸漸的，我也沒有特別去記帳了，就定期看看$$有沒有變多就好。 我只要盡全力的去賺錢就好。

我在求學或是工作的過程中，遇見太多比我更聰明優秀的人，但只有少數人跟我一樣，會一直想要挑戰再挑戰。 我想，因為這樣的生活可能很累吧？ 挑戰時候要面對的挫折感也很辛苦吧？ 而對我來說，停在原地是更痛苦的，那就繼續往前吧。

回過頭來看自己的這些歷程，我真的花很多時間在『賺錢』，相對我的休閒生活也比一般人少。 這樣換來我自己喜歡的物質生活...但每個人不一樣，你現在有的，就是你一直努力,付出所換來的。

這樣洋洋灑灑寫下來，會不會覺得我的人生好累啊？ 或許你正羨慕著誰，但看完這些之後，是否也慶幸自己有個很平衡的生活呢？

沒有誰比較好 一切是選擇

個性決定命運，而每個人有自己的喜好，一切都是『選擇』，人生沒有一定的對錯。 而有錢的定義是什麼呢？ 對我來說，就是滿足我生活中所需，讓我有足夠的安全感就是完美的狀態。

今年我也47了..一直靠著勞力賺錢，也滿累的。 越來越體悟到『體力會漸漸衰退』，所以啊 可以讓錢滾錢，是很重要的事啊！

把自己本業顧好，多餘的心力去讓自己的$$變多，是我現在的目標，也是我把以前所學所會的，再次重新複習且實戰一次。 未來我還是會持續分享自己有興趣的ETF，或許從基礎跟大家聊起，分享的頻率一開始會比較慢，希望可以持之以恆。