2024/01/31

假設我有一筆錢,該怎麼進場開始投資?

這是我跟朋友們最近討論的話題。 就在我之前寫過一篇『退休金該存多少?』開始,我們意識到距離退休時間已經沒幾年,要加緊存錢,也要積極地找尋適合的理財商品,才可以錢滾錢,加速達到目標。

我是一個偏保守的人,所以我會希望自己的投資組合是60%在債券或是類似保守的商品,40%放在股票。 我有花了點時間去研究,並且思考自己需要哪類型的商品,之後就是決定哪時候買了。
要決定購買的時點,真的是不容易。 假設今天要開始佈局股票的投資,如果決定是台股基金或是台股ETF,感覺最近指數好像也偏高了,現在進場該不會買在高點啊? 那到底該不該這時候進場?
我相信我們在完全沒有投資部位的時候,都因為沒有包袱,所以比較大膽一點。 因為暫時沒有賠錢,決定要不要買會比較乾脆。 一但進場之後,就不一樣了。 過幾天有賺,就會想『早知道當初多買一點,現在買會不會太高? 還是先不要好了』 如果又連續漲個幾天,很容易理智斷線『再不買就來不及了』,於是閉著眼睛就加碼了。 之後可能又漲個一天,覺得很慶幸有買。 結果沒幾天之後,就開始下跌修正了。 一開始還會得意的說,可以逢低加碼。 如果又多連跌幾天,就會笑不出來也買不下去。 最終受不了,想說乾脆停損,想說等未來跌更深之後,再來買回吧! ==> 追高殺低,就是這樣來的。
以上的情境,是我自己的經歷。 我很能體會被市場『洗臉』的感覺很不好。 於是,我認命了『我沒這麼厲害,猜不到高點,也不知道低點』,因為高點低點都是回過頭的時候才知道的。
所以,如果你覺得這的投資標的長期來看,趨勢是往上的(類似台股指數,美國股市,或是AI, 高科技股等等)『定期定額』才是王道啊! 設定每個月固定扣款,這樣就自然分散了購買的成本。 而且時間到了就扣款,不需要人為判斷反而是好事。 我們以為自己會找時點,但事後發現都是自作聰明。 更何況我們 沒時間看盤,根本不適合這種自己判斷時點的策略。
定期定額必須撐過一個多空的循環,你才會看到這策略的好。因為就在這多空循環中,你的投資成本已經不知不覺買在該循環的『平均價位』,未來股票趨勢繼續上漲突破高點的時候,就會看到獲利的果實。 當然,你必須找到對的標地,且相信最終會觸底反彈,不要忍不住在低點給他賣光光。
我從一開始佈局資金到現在,2-3個月過去了,我一邊忙著工作,一邊寫著理財書,太忙了。 已經佈局的資金大概只有30%而已...動作有點緩慢,但我跟自己說『沒關係,至少我已經設定了部分定期定額。 如果有多餘的時間,再來尋找其他適合的標的,再繼續設定定期定額』
我的投資也是懶人法,因為我平常沒那麼多的時間緊盯著盤勢。 雖然我不是『專業投資人』,但專業投資人的方式也不適合我。 我也仍邊做邊摸索最適合我的方式,而就在這途中,已經做了不少功課,也累積很寶貴的經驗。 一定可以熟能生巧的!

2024/01/25

婚姻的理財經驗

這兩天我跟滔哥一起錄製youtube影片,談論『年終獎金』該怎麼規劃。 我才突然想到,我們彼此都沒有聊過這個話題~ 我們已經結婚20年了,都沒有聊過年終獎金怎麼花耶! (因為都各花各的)

我跟滔哥是財務是分開的。 婚前就是這樣,婚後也沒有改變。 然後支出是AA制,就是基本上家庭支出是一人一半(一家四口吃飯,孩子的學費, 水電等等生活雜支都是一人一半),除非我們對某些事情有不同看法,就會個別討論。 自己賺的錢自己規劃怎麼花。

誰賺得多 誰就付擔多一點

最近有位新婚的朋友問我『兩人結婚的共同支出,是否需要照比例計算?』
他意思是說: 假設男生月薪6萬,女生4萬。 那就費用男生出60%, 女生出40%。
20年前剛結婚的時候,我覺得自己有機會賺的比對方多,我根本不想要照比例, 所以我們決定一人出一半就好。 可能講到錢,我就很不願意讓,為什麼我努力賺多一點錢,我就得付出多一點呢? 這樣不是"懲罰"努力的人嗎? 但不少人會說『能者多勞,你有能力多賺一點,就多出一點啊!』 那是你心目中的美德,跟我沒關係,我沒那麼慷慨。
朋友有問我,要不要放到一個公帳戶裡面,然後要花錢的話,就從那邊領。 但這個方法不適合我跟滔哥,這樣就得有兩個不同的帳戶(私帳/公帳),我覺得很麻煩,也很容易搞混。 所以自己簡單記帳,一人一半之後,多出的再跟對方要就好。
很多人覺得講錢傷感情,但我們的婚姻來說,卻覺得非講清楚不可。 因為你覺得大家『應該』怎樣,但事實上每個人認定的『應該』都不一樣。到時候吵起來,才更傷感情。 也很多人跟我說『要這麼計較,乾脆就不要結婚』 真是你管我要怎樣! 堅持自己舒服的方式,才能不生怨恨且長長久久。

對方錢怎麼規劃 要跟另一半說嗎

一開始我跟他都只管自己的,也覺得沒有必要跟對方報告。 但後來我覺得這樣不行,萬一對方財物真的很糟糕,根本是會拖累我啊! 特別是有孩子之後, 萬一他負債沒錢,本來答應我要一人一半支出,一定會付不出錢啊! 這樣倒霉的是我。 雖然財務彼此獨立,但還是生命共同體,所以我有知的權利。
所以,有孩子之後,我會主動跟他說『目前我的財產狀況,多少錢在房地產,多少現金,總數大約是多少』。 一開始滔哥不太想跟我講,因為他覺得還要特別去算很麻煩。還有他覺得我會有很多意見。但勸說幾次之後,我終於對他的財產數字有點概念。 當然重點是,我必須知道他的負債狀況。 所幸,我們兩個到目前為止,除了房貸之外,不會有其他負債(類似卡債, 個人信用貸款或是跟親朋好友借錢等等), 這點真的非常的重要。
投資的部分,我也會好奇想問。 但這部分需要盡可能尊重,只是在尊重之前,的確要有一定的信任基礎。 我們已經是20年的夫妻,中間經歷很多爭吵, 質疑, 焦慮,溝通才能慢慢地確定,對方言行是否一致,是否能成為彼此可靠的伴侶。

各自理財

後來我在滔哥身上,看到他長久以來都有在定期翻閱新出版的理財書,而他也會落實去嘗試,經歷過有賺有賠的日子,從個股到ETF,漸漸的就能為自己賺來業外收入。 是啊....我是滿羨慕的,因為要閱讀書籍對我來說,是滿吃力的。 然後怪自己一下『你自己不是念金融的嗎?』 但其實我只是把時間花在自己的本業上,那也是一種投資啊! 每天想辦法替自己賺進更多的獎金,也同時了解各種金融商品,只是我要等到時間到了,才有勇氣去面對金融商品的風險,直到最近兩年就比較積極規劃。
我們夫妻這樣的AA制,然後各自把自己的財富管理妥當,還有穩健的理財方式,都是讓我們能夠慢慢的累積財富。 久了我們就不容易被一夕致富的故事所動搖,就不容易盲目的跟從『新花樣』,這些都是長久的理財知識與經驗累積而來的! 財富能帶給我安穩的生活,這樣真的很珍貴,也才是長久之道。

2024/01/10

房貸要不要急著還?

你們會有這樣的困擾嗎? 不知道多餘的錢,要不要提前去償還房貸? 我買第一個房子的時候,真的是一有錢就急著提前還貸款。 一來不喜歡自己一直有個『負債』,二來也是一個『存錢』的理由。但更重要的是『多餘的資金我不知道該怎麼運用』。

以往我的確是很排斥投資股票,基金等等,然後想想『房貸利率比定存高』,對於只會把錢存在定存的我,扣除生活必須的現金之外,盡可能地先還貸款。
所以,我第一個房子貸款還滿快就還清了。而滔哥跟我不一樣, 他常關注投資理財的書,他也很積極的去嘗試不同的方式投資,累積了不少經驗。他的想法是,房貸利率很低,將這筆錢拿去投資的話,賺到的報酬率有機會高於房貸利率很多。
而房貸是一人一半,我們怎麼拆? 就是我自己會多付一點,但我們兩個會另外計帳,我先還本的部分,他會照房貸利率支付給我。 (意思是,我暫時先借他部分的錢,然後跟他收銀行給的利率,這樣滔哥就持續可以運用資金創造更多的報酬。) 但很重要的前提是,目前房貸利率還處於低檔,運用這筆資金的成本是滿低的。 若利率比較高的時候,那還是先償還負債比較實在。

沒有最好的理財策略,只有最適合自己的方法


我明明就在金融業工作,為什麼我不跟滔哥一樣積極的去理財呢?
因為理財也是要花時間去研究,要找投資標的,然後要有策略,哪時候買進等等,這些都要做功課的。
但當時身為業務的我覺得,花時間在我本業上,所換取的獎金比起理財的報酬率,有機會更好,而且工作帶給我的成就感,遠大於研究投資的商品。 所以我就繼續花更多的時間,在成就我的工作。
幾年過後,滔哥滿穩健的投資,也讓他的資產有增長。 而我也因為努力工作,達到我想要的目標。 所以,沒有最好的策略,只有自己喜歡,並且適合自己的方法。 我們兩個人在做決策前,都會先考慮風險,再看報酬。

謹慎投資的重要,因為房貸是你的負債

我們往往想得很美好,房貸利率2%,我們不急著提前償還,而是拿去投資在假設6%的商品,賺取4%的利差。 如果投資報酬率20%的金融商品,利差有18%這麼多! 真的這麼好嗎? 當然不是! 高報酬背後就是高風險,萬一你賠了20%怎麼辦呢? 資產縮水了,就要更努力賺錢才能彌補回來,因為你的負債並沒有減少。
所以!暫時不償還貸款的錢拿來做投資的話,是必須謹慎小心的! 而且房價會起起落落,萬一你投資失利無力償還貸款,被迫賣掉房子,又剛好遇到房價下跌,就是一個兩邊都賠的慘況。 用貸款買房就是槓桿投資, 遇到房價下跌,你會損失慘重的。
ex..買房子貸款8成,就是槓桿5倍(本金2+貸款8=資產10),房價下跌20%, 你原本的2就完全沒了,只剩下負債喔。
這幾年房價一直上漲的好光景,可能讓大家暫時忘了房價下跌的可能。 雖然很多人說長期來看,房價跌了之後會繼續上升,但你也得要有本錢熬過下跌的那段日子啊!

良好的還款記錄,更順利申請到下個房貸

後來我因為提前還清我的房貸,而且每個月都有繳款,在銀行留下良好的信用紀錄。 而我換屋的時候,第二個房子比第一個房子價位更高,那時候我已經不是上班族了,每個月沒有固定的薪資,在申請房貸的時候,是很吃虧的。 很慶幸自己之前的良好紀錄,也幫助我再次申請貸款的時候少了很多困難。 準時還款是非常重要的!!
以上總結一下! 低利率的情況下,的確是不需要急著『提前償還房貸』,但前提是! 你必須有風險意識『投資可能賠,房價可能跌』,
你必須能妥善且穩健地運用這筆資金。



川普全面執政,公債利率再度攀升

昨天美國總統選舉結果揭曉,川普當選了,而且共和黨也在參議院佔多數,眾議院目前也是佔優勢,讓川普達到全面執政。 這樣的結果,讓債市更增添不確定性。 債券市場的擔憂是 1. 通膨可能再度成為議題 2. 美國財政赤字並不會改善。 後者是不定時就會再度被提起,因為美國公債發行量仍是不斷地...