不要把退休金ALL IN在股市：一位60歲爸爸的故事，給所有投資新手的提醒

 美國股災來了，週一開盤應該讓投資人很煎熬吧？ 文章有點長，看完之後，應該會稍微放心一點！

這兩天我滑到threads看到一篇貼文。有位即將退休，平時投資很保守的60歲爸爸，原本有400萬元放在定存或儲蓄險，打算當作退休金使用。因為聽從子女的建議，他解約後改投入高股息的ETF，希望可以增加更多的報酬。 

但這陣子股市大跌，原本的400萬已經虧損幾十萬。他非常焦慮，不知道該不該賣出停損，也擔心自己的退休金是不是會全軍覆沒。

我相信很多人跟他一樣，並不是貪心的人，只是想安穩過日子。但他忽略了一件事：投資不能依靠別人建議，而是看自己能不能承擔風險。 (我無法確定那篇貼文是否為真實故事，但如果是真的，我會這麼建議)

ℹ️ 投資前，該怎麼簡單評估風險？

很多人一開始接觸投資時，會看報酬率、配息金額，但真正該先看的，其實是「風險承受力」。

🔍 我們一起回顧三次重大股市下跌事件：(以S&P 500指數為例)

            事件   最大跌幅  恢復時間

2008 金融海嘯  -57%  約4年半

2020 新冠肺炎  -34%  約5個月

2022 股債雙殺  -25%  約1年半

2008年是最慘烈的一次，資產縮水超過一半，而且4年半才恢復到之前高點。當然不代表我們眼前的股災是否會更慘？更好？ 但至少心裡有個參考。

即使當年股市慘烈，最終指數到現在都是不斷創新高(前提是選到持續成長的市場，美國, 台灣就是)，但途中指數高低起伏，不知道有多少人可以順利熬過。 

ℹ️投資前，請先問自己三個問題：

*我能承受幾%的帳面虧損而不恐慌？ 

*我什麼時候需要用到這筆錢？能等個5年嗎？ 

*我真的了解我買的是什麼？它的風險與特性？

如果這些問題沒有清楚答案，請勿將全部的錢放入高風險資產。

試想對一位沒有穩定收入、即將退休的人來說，股市的震盪會變得更加難以承受，未來的生活安全感也動搖了。

所以「退休金ALL IN股市」對新手來說，是非常冒險的事。

聽親戚、朋友、子女的建議就好嗎？

很多人投資是因為「某某說這檔很好」、「朋友賺很多」、「孩子叫我這樣做」。

但請記住：

✅ 別人能承擔風險，但你不一定能。

✅ 別人能等10年，但你可能3年後就需要用錢。

✅ 別人經歷中途的虧損和煎熬，但你沒看到辛苦的過程，只看到他最終美好果實。

投資，還是需要自己經過理解與判斷的投資，不然你會很難貫徹投資，中途就虧損放棄，是很可惜的事。

ℹ️所以，該怎麼投資可以比較安心？

這時候，資產配置就非常重要。

📌 什麼是資產配置？ 就是不要把所有的錢放在同一種資產上。

比方說：

60% 放在市值型ETF（例如追蹤整體市場的ETF）

40% 放在債券型ETF

這樣做有什麼好處？

假設股市跌10%，但債券漲2%，那整體組合的跌幅大概只有 -5.2%，比全押股市的 -10% 好太多了。

平常會覺得債券拖累報酬，但在股市崩跌的時候，債券就是你的避風港。

ℹ️那如果已經投入了，現在該怎麼辦？

如果你跟我一樣，符合以下幾個條件，那就可以不慌張，繼續持有：

✅ 我已經保留足夠的現金，短期生活無虞

✅ 我有做股債配置，波動會降低

✅ 我知道市場有起有落，短期虧損是正常現象

✅ 我投資的是市值型ETF，已經風險分散，且打算長期持有（5年以上），我相信最終迎來值得的報酬。

最後還是提醒一下

＃投資，是需要承擔風險，才會有甜蜜的果實。 如果不願意承擔波動，就沒有機會得到額外的報酬。 

＃退休，該是安心過日子，而不是每日煎熬看帳面數字，資產配置做起來，心情會比較安穩。

歡迎把這篇文章分享給需要的朋友，祝福每位正準備退休或正在學習投資的朋友，都能找到最適合自己的方式，穩穩過日子，開心看見錢慢慢長大。

我自己投資了哪些債券ETF?

 我大約從去年下半年開始陸續投資債券ETF，會投資債券的原因，也跟大家分享過很多次，最主要是因為美元債券利率在歷史相對高點，10年期公債殖利率大約4%左右算是有吸引力了，反觀台幣定存1年利率約1.7%左右，連抗通膨2%都不夠，錢只會越放越縮水。 雖然投資美元債券會有匯率風險，但相較起來，還是值得投資的。

我的股債比 ＝ 60%: 40%..也就是債券是40%

我的想法很簡單，因為就歷史資料來看，股票的報酬率確實高於債券。而我還是想要多賺一些，股票的佔比一定要比較高。

但股票畢竟上下起伏很大，若全部都投資股票，我也會怕。相對來說，債券波動就比股票小一些，而且還可以有穩定的配息，特別是現在美元計價的利率確實是不錯的。

所以我在債券ETF的佈局如下：

(100%=整個債券ETF的金額)

美債20年ETF      60% (00679B)

A-AAA公司債ETF   26% (00751B)

美債1-3年ETF     14% (00719B)

[美債20年ETF]

我猜很多人因為預期降息也投資了美債20年，也有些人覺得滿滿挫折，畢竟波動比較大。 特別是降息之後，ETF價格反而一路下滑。 

而我自己是從去年開始分批買進，到現在是"小獲利"的狀態(不包含配息)。 短期內即使價格下跌，我沒那麼擔心，因為現在降息循環還沒結束(才剛開始)，而且通膨短期內也不是個威脅，即使ETF價格下滑，應該也是有限的(我個人判斷，不一定準確)。 當然！最重要的是，現在配息大約4%左右，這已經是符合我對投資債券的需求了。 未來如果有更多資本利得，那就是多賺的。

[公司債ETF]

因為我想配置一些配息比公債好一些的債券，所以部份買了A~AAA公司債ETF。 我知道BBB評級的ETF配息更好，整體規模也很大。 但若未來聯準會繼續降息的時候，這BBB評級的債券價格並不一定會上升的。 景氣假如變差的時候，有些BBB債券可能被降低評等的狀況(債券價格會下跌，猶如最近波音公司債的狀況有被討論到)，這不是我想承擔的風險，所以我就不考慮了。但A以上的公司就不擔心信用變差嗎？ 會的，但至少評級更高，買的會更安心。

[美債1-3年ETF]

還有1-3年美債，是這三個ETF比起來，價格波動最小的ETF。 再開始降息之前，短期利率還比長期利率高，投資這檔，今年的配息也會不錯。這檔ETF因為價格不會起伏太大，不用擔心臨時需要用錢的時候，賣出時價格會差異太大。(還是有可能會賠錢喔)

我分批佈局的時間，都是利率比現在還高一些的時候，所以都是3~6%的獲利(不包含配息)，特別在股票下跌的時候，債券ETF價格相對穩定，讓我安心不少，所以預計會繼續持有這些ETF。

投資債券ETF我不建議短進短出，因為太難判斷短期的高低點了，感覺短線超難賺的...每天的時間有限，建議分配更有把握賺錢的事情上(例如自己的本業)。 既然是投資，就要以更長遠的視角來規劃，才可以穩穩地變富有。

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債券市場的規模在2023年高達100兆美金，與全球股票市場規模相近，是一種「固定收益型產品」，意思是無論景氣好壞，發行債券的公司都必須支付固定金額的債券利息給投資人，因此債券有「#波動較低、#配息相對穩定」的特性，在投資人眼中是個可以分散風險、平衡資產配置的工具！

尤其近兩年大家對「債券」這個商品的討論度變高，美國降息、大選等時事加溫，被稱為「大債時代」的現在就是個進場的好時機。而直接買債券的門檻實在有點高，所以很多人開始討論，#到底要不要買債券型基金或是ETF呢？#我簡單的將債券ETF做了一些分類，分享一下：

我簡單將債券ETF分成：「美國公債」與「非美國公債」兩大類。 會這樣分別是因為「美國公債」的信用風險非常低（就是無法還錢的機率很低）而且流通性非常好(交易量大，很容易買賣)，因為信用評等很好，#債息收益相對比其他公司債還低。 如果你投資的時候是以「債息收益高」為考量，那就可以考慮美國公債以外的選擇，以下是更詳細的說明。

美國公債類： 美國公債可以依照不同的天期（到期時間長短）來區分：短期（1-3年）、中期（7-10年）、長期（20年或以上)。 大多狀況下，長天期的利率會比短天期的利率高。 天期越長，利率風險越高（利率對債券價格的影響程度）。

非美國公債：

1. #公司債： 有不同天期, 也有特別強調投資等級（像是元大AAA至A公司債, 中信高評級公司債, 國泰A級公司債等等），或是不同產業類別，像是科技公司或是能源公司等等。

2. #金融債： 有主順位金融債或是次順位金融債。 次順位金融債的信用風險高於主順位， 如果就保守型投資人來說，請優先考慮主順位（或優先順位）金融債的ETF。

3. #不同發行市場：例如中國或是新興市場債券，這比較不適合投資新手。

#那話說回來到底該如何挑選呢？還是要回歸到自己的需求面考量：

✎ #如果你看好降息有機會賺到資本利得，那選美國公債會最適合。而且天期越長的公債，在利率調降的過程中，會獲利更多。相對的，萬一利率調升就會虧損更多！但因為天期長，利率風險比較大，價格波動也會比較劇烈，投資前也要先評估清楚。像是美債20年ETF（元大,中信,國泰等等投信都有發行）。

✎ #如果你是要股債平衡，把債券當成是穩定自己投資組合的工具，那美國公債也會是一個好工具。

✎ #如果只想要追求比定存好一點點且非常安全的報酬，就可以買短天期的美國公債ETF，像是美債1-3年。 天期越短的債券，受到利率波動風險越低，若跟20年債券比較起來，1-3年債券會保守很多，但相對的利息收入在正常狀況來說，也會比20年的低（但若是殖利率曲線倒掛的狀況會例外，殖利率倒掛指的是市場上短天期債券利率比長天期債券利率高的狀況）。

✎ #如果只是想要收到比公債更好的利率報酬，就可以考慮公司債券，信用評等越低的，利率報酬越高，但風險也越大。新興市場公司債的利息收益也偏高，風險也高。就要看自己是否可以接受～但是對債券新手來說，建議先不考慮新興市場或是你不熟悉產業的公司債喔。

希望以上簡單的分類，讓大家對債券ETF有初步的認識！在我 14 年的金融經驗中，曾在元大證券、荷蘭銀行和澳盛銀行，專注於各種不同債券商品的交易與運作。

當股票報酬不如預期、或是波動太大，而想要分散投資風險時，#債券就會是個好選擇，也因為波動較低、配息相對穩定的兩大誘人特性，讓債券成為許多富人必備的投資配置，以分散投資風險！

因此如果你還沒開始投資債券，實在太可惜了！近期我與知識衛星正在籌備一堂「市面最完整的債券投資線上課」在這堂課中，我將分享：

#如何挑選購買債券相關商品  #說明各種投資債券的風險

#如何依據自己的投資目標與風險承受度，打造最適合自己的資產配置與債券投資組合

#建立債券市場獨立思考能力，讓你能真正透過債券穩穩變富，在投資決策上更有信心，不受市場上的雜音誤導。

為了設計出更符合您需求的課程，請花 2-3 分鐘完成這份問卷，讓我們了解您想學習的內容，期待與你一起探索債券投資的世界！為了感謝您的建議，課程團隊將會在11月底課程上線時，提供你最優惠的資訊與400元課程折價券：https://www.surveycake.com/s/pgakR

2024/9 美國就業數據超乎預期的好！債券部位套牢賠錢怎麼辦？

 昨天美國公佈的非農就業數據，真的是超乎想像中的好..很..多！

9月份的非農就業數據增加254,000，遠遠超乎市場預期的150,000。

之前大家比較常見的是，預期與實際數據都只是微幅的差異，而這一次幾乎是倍數的差異。

這樣好的就業數據，讓市場更加確定美國經濟仍是十分強勁。 也再次確定，2024年底前，Fed降息幅度將會限縮。 在9月份降息之後，市場本來預計接下來兩次降息都可能達到兩碼之多，而因為這樣就業數據公布，專業人士紛紛修正預期到，年底前的兩次FOMOC會議，只會個別調降一碼的預期。 也就是2024年，總共將可能降息1％(9月份0.5%, 11月, 12月分別0.25%)

美國10年期公債也因此迅速且大幅彈升了約10bps..來到3.96%，已經逼近4%，來到眾多專家認為的『具有投資價值』的利率水準。 

從9月中到現在，10年期公債利率已經彈升0.3%了， 就美債20年ETF來說，不計算匯率損益，價格應該已經下跌了5.13%。 是加碼的時間嗎？ 至少對我來說，是的！

該怎麼投資美債？每個人的需求還有資金狀況不同。我的狀況是，仍有保留一些現金，在低點加碼(我買的很慢)，然後都會持有至少1-2年的時間，除非情勢變化太大，才有可能改變我的投資策略。  

也分享當時我開始投資美債ETF的心得，  2024年年初，我從10年期利率約3.9%時候開始進場，邊買邊套牢，直到彈升至4.6%，我仍是持續分批買進。 成本攤提下來約在4.25%左右。整體20年美債的部位，獲利約4-10%中間擺盪(不含息)。只要降息的步調不變，我仍會保持這樣邊走邊買的策略。 

雖然跟股票的報酬比起來(類似0050, VOO)，債券現在獲利真的是有點慢，而且波動起伏也是有的。 但8月初股災的時候，也因為握有債券(當時債券ETF上漲)，給了我一些安全感。途中即使債券有小賠，但仍有配息收入讓人感到安心。 我想，這就是股債配置最大的意義吧！ 減少我有資產的上下波動，讓我可以更穩健地做長線投資。 

分享這些，並不是我覺得自己的策略很好。 我比大多人了解債券，不等於我可以從中獲取比較多的獲利。 分享這些， 只因為...或許有些人剛好跟我有一樣的心路歷程，希望可以讓大家在投資路上的心情更加從容一些。  投資真的需要持續研究關注，需要很多的耐心。

BBB投資等級公司債ETF 值得投資嗎？

之前我收到很多人的詢問，大家想知道到底投資等級公司債(BBB)ETF可以買嗎？ 因為『利率比較高』，又是『投資等級』，感覺買了安心利率又好？ 但真的是這樣嗎？

或許大家會看到BBB評級違約率不高，但沒有違約，就不用擔心虧損嗎？

公司債的價格，除了會隨著『利率』變動而起伏之外， 還有一個是『信用狀況』的改變，也會影響公司債的價格。 而信用狀況的改變，並不是只有『違約』這個選項，還有可能因為公司還款能力變差而被『降低評級』，即使再將息循環，該公司債很可能因為信用變差，價格也會隨著下跌。 

前陣子為了更仔細了解BBB的公司債， 偶然間找到這篇文章，讓我對BBB債券有更近一步的了解， 我簡單的摘要如下，完整文章會放在留言處。 習慣看原文的，可以直接看連結比較快。

公司債總發行量從2008年的21兆美元，增加到33.6兆美元(2023,12月)，大多都是非金融機構的債券。

這麼多的發行量，到底是誰在買呢？ 

1. 眾多新成立的債券型基金與ETF

2008年以來，無論是可以投資債券的基金或是ETF大幅成長，而這些基金都需要投資公司債，成為這些年來非常重要的買家。 

2.低利率環境，讓BBB公司債更受歡迎

2008年以後，美國實行數次的QE(貨幣寬鬆政策)，市場上資金氾濫，造成公債利率一直位居低檔。 而這樣的低利率並無法滿足所有的投資人。此時, 提供比較高利率的BBB公司債因此而大受歡迎。由以下的統計看出來，BBB債券的總發行量佔的比重，確實有明顯的增加。

2000年， BBB發行佔所有投資等級公司債的發行量30%(不包含金融相關債券)

2023年， BBB發行佔所有投資等級公司債的發行量50%(不包含金融相關債券)

問題來了， 若因為景氣變差，部分BBB公司因為償債能力變差而被降低評級的話，該怎麼辦？

標榜只能購買『投資等級公司債』的債券型基金或是ETF，將會被迫賣出該債券。 很大的機會是需要賠錢出售。 但市場真的有這麼多的胃納量，來吸收這些非投資等級債券嗎？

文章中提到， 2009年次貸風暴發生過後， BBB發行人中，平均每一年有7.5%被降級到非投資等級。 就歷史的記錄來看，每年平均是5%被降低到非投資等級。 

若如平均5%被降低評等到非投資等級，這些債券會佔每年非投資等級債券總發行量有相當的比例！ 

文中提出疑慮，若有更多降評的公司債，會可能超出非投資等級債券市場的胃納。 意思是...被降評的債券 有可能找不到人買，或者是價格必須賣得更便宜才有人買。 

當然，這些目前公司債整體狀況仍是良好，這些狀況並沒有發生，但這是我們在決定投資之前，必須知道可能存在的風險。 

因為我以前在金融業的時候，目睹很多公司被降低信用評級的狀況，我對於BBB公司債的看法會比較保守。 我不會因為追求高一點的利息，去承擔更多的風險。 所以過度集中在BBB投資的ETF，即使要投資的話，也不會買太多。

 也謝謝大家提出疑問，讓我有機會更深入了解不同的議題。每個人投資債券的目的不一樣，沒有一定的對錯。 但前提是，你必須擁有足夠的訊息，再來做投資判斷，這對我們來說都是比較妥當的做法。

聯準會要降息，要all-in債券嗎？

前幾天有人這樣問我『現在要all-in債券嗎？』，第一時間我愣住了，想說，你有這麼看好嗎？ 過幾秒我才想到，對方可能對債券不熟，但一直聽別人說『聯準要開始降息了，快買債券』，所以自己也跟著擔心『現在沒買，就虧到了』

投資最怕這種心態，以為現在沒買就少賺了，但根本搞不清楚自己投資了什麼東西，難道就不怕賠錢嗎？

👉大家以為的『利率』竟然不一樣？

降息： 指的是美國聯準會的『聯邦基準利率』是否調降

債券會漲，是因為『公債利率』下滑，而使得債券價格上漲。

『聯邦基準利率』調整，會帶動『債券利率』跟著漲跌。 所以，大家說的利率，是不同的利率，這點一定要先釐清。

👉趁聯準會降息前買債券，到時候確定降息就一定穩賺嗎？

答案： 不一定！！！ 蝦毀？ 那債券現在是在紅什麼？

當全市場的人都預測會降息的時候，誰會乖乖等到確定降息才開買嗎？

就像全部的人都知道台積電計劃去哪邊設廠，難道要等到他動工了，附近的地價才會漲嗎？ 不是吧！ 應該是當一開始有風聲知道可能設廠的時候，就會有人早就先在附近買地了？ 根本不用等到確定，地價已經漲一波了！

或者，颱風來之前，是不是菜價就先漲一波呢？ 但颱風明明還沒來啊！

一樣的道理，當大家預期未來會降息(債券價格會漲)，那我現在就要多買一些債券，而當很多人都這樣想的時候，價格就會因為需求變多，而先漲一波了！如同債券ETF價格都比之前貴了。

再來就用歷史來說明吧！ 參考圖片上， 『黃色』的箭頭是10年期公債當時的高點，『紅色』箭頭是聯準會開始降息前的高點。

情境1：

2000年網路泡沫，景氣下滑，10年期公債領先下滑。之後幾個月，聯準會才決定降息。 所以降息的時候，公債早就下滑一段了。

情境2:

2008年可怕的次貸風暴，當時全世界都擔心美國無法度過這危機，聯準會為了挽救經濟，是『緊急降息』而且一次降息幅度很大，並且連續調降。這次因為很緊急，部分是市場原本沒有事先預料到的， 所以這個情境下，10年期公債與聯準會利率下降的時間點是非常接近的。

那2024年的現在，比較像是情境1 還是情境2呢？

我覺得比較像是情境1， 目前美國經濟狀況並沒有像2008年那樣，經濟衰退來的這麼突然與緊急。 相反的，GDP表現仍是在預期內，通膨疑慮也轉為溫和，就業市場雖然有點疑慮，但也都在預期之內。 聯準會比較像是『預防性的降息』。 2024年是圖片上的情境4，10年期公債早就率先反映往下修正了，但聯準會都還沒降息呢！

👉現在進場還來得及嗎？

公債利率已經反應9/18降息一碼的預期，除非聯準會突然降息兩碼或是更多，公債才有可能快速的再往下滑。 如果市場已經反應了未來降息，等到下週確定降息的時候，公債利率很可能不會再下跌，而只是持平或甚至上漲。

好啦～ 那現在可不可以再進場買債券？ 我會貪心想要等利率稍微反彈，會繼續加碼，因為現在仍舊是利率相對高點。 但很可能不會讓我等到反彈？誰知道呢？ 但至少我認為，戰線拉長一些，現在買進仍算是相對好的時間，我的贏面還是相對高的。 短期的波動可能讓自己賠錢，就要稍微忍耐一下。 投資就是有風險，穩賺不賠又想有高報酬的就是詐騙！ 這是鐵律！

如果要買債券，該買哪一檔？

如果要以領息為主，建議挑選長天期的投資等級公司債ETF。 如果要以資本利得為主，領息為輔的話，我依舊會挑選20年美債ETF。

👉要all-in債券嗎？

當然不是啊！ 你還是得照著自己的理財步調走。 要先想清楚理財目標是什麼？ 預期報酬率是多少？ 而不是市場流行什麼，就買什麼？

債券是理財重要的一環， 一起繼續慢慢了解它！ 好讓債券幫你賺進更多$$。

高股息ETF, 債券ETF 實體課 開始報名

我即將在9/11(週三下午)開理財的實體課程，會帶大家深入分析高股息與債券ETF的不同，最後選出最適合自己的投資。

在這邊報名： https://p2.groupbuyforms.tw/ifxpc

地點：辣媽的工作室，位在文山區興隆市場附近

人數：僅有5名

難度：適合初學者

時間：9/11 週三下午2:00～4:30

費用：詳見表單

請小心詐騙, 請與8000人追蹤的『辣媽聊財經』私訊確認。 我們沒有財經LINE群組。

課程大綱給大家參考：

高股息ETF

1. 越來越多高股息ETF，它們有什麼不同？

2.各個高股息ETF總報酬分析

3.殖利率怎麼算?

4.高股息與大盤指數型ETF那個好？

5.高股息ETF的風險？

債券ETF

1.債券ETF種類介紹

2.債券ETF的投資風險怎麼衡量？

3.同類型的美國公債ETF，該挑哪一檔？

4.該買公司債ETF，還是公債ETF?

5.如何正確計算總報酬？

打造自己的投資組合

1.買高股息ETF？債券ETF？還是大盤指數型ETF?

2.如何規劃投資組合的不同資產配置比例？

若有任何疑問，請留言或私訊給我們。 如果您有疑慮，也可以直接私訊給有藍勾勾的 辣媽Shania

年紀約30歲，月薪3-4萬，該如何理財？

 坦白說，這樣的薪水扣除必要支出之外，多餘的儲蓄並不多，我建議可以少量定期定額購買指數型ETF， 像是一個月3000或5000。 建議以優質股票ETF或是優質的股票基金為主(美股或是台股)。因為在我的眼裡，30歲真的是很年輕(阿姨我很羨慕)，可以藉由承受波動換來更多的潛在報酬。 當然還是要選對市場，美股, 台股這些都是我有投資的。

但我覺得積極的去 ＃增加你的本業收入，這才是你最應該做的。

1. 不要把省錢擺第一

畢竟通貨膨脹的速度，你怎麼省錢，都追不上的。(當然你必須先戒掉一些不必要的奢侈消費) 你的青春有限，應該想辦法去賺更多錢，才是最有效率的。

像我之前趁特價的時候想買牙線棒，比了不同包裝，換算單一支多少錢，在跨平台比價。 不小心就花了至少一個小時，最後終於下單，但只省下不到100元。 難道我時薪只有100元嗎？ 當然不只啊！

這一小時我可以寫食譜，我可以拿去寫書, 或者看1-2篇可以增加我專業知識的文章，都比這個有價值。 時間就是這麼少這麼稀有，一天只有24小時，應該每分每秒都花在刀口上！

除非比價是興趣(或是工作)，省錢有成就感。 不然比價這件事就需要在限定時間內完成，不然人生真的會越比越輸。

我們小時候的教育，都是節儉是美德，卻沒提醒你，省下了你看得到的錢，但卻浪費了你可以賺更多錢的寶貴時間。這是很重要的機會成本概念。

2. 找有挑戰性的工作

有挑戰性的工作，才有機會多點薪水。 同樣一家公司，專業技能含量高的薪水一定比較多，可以先充實自己的專業知識，可能考證照或是看什麼方式讓自己成長。

如同我剛畢業的時候，因為有財務工程背景，就可以在金融業裡面找到專屬且競爭較少的職缺，底薪自然也會比較高。

工作性質也很重要，除非你的專業技術已經非常高超(像是難度很高的工程師, 律師, 醫師)，讓你有穩定高報酬之外。 要能快速累積薪水的方式，往往都是業務單位的職缺。 你幫公司賣越多商品，你也跟著抽成高。 更好的就是，你有稀有的專業，又有業務特質，就會如虎添翼。

語言能力絕對是加分， 我在進外商之前，也是利用下班時間去進修商用英文，讓自己語言更流利，即使一樣在金融業，當年外商的底薪就是本國的1.5-2倍，當然值得投資！

當年在金融業工作14年，底薪翻了6-7倍，這給我十足的底氣可以有穩定的生活，甚至離職圓夢。 只要有決心，你就會不一樣。

即使我離開職場，從事自媒體的工作。 我也積極的投資自己，一離職就去參加烘焙證照班，接著上了很多烘焙料理課程。 讓我再分享食譜上，更有信心，進而也會有更多的商業合作，為自己增添更多收入。

如果有些自媒體人的聚會，也會積極參與，人脈很重要，可以更了解同業狀況，省去摸索時間，有些跨平台合作讓彼此都有更多機會獲利。

一旦你底薪增加之後，收入減去支出之後的儲蓄，就有更雄厚的資本去滾大你的財富。

傳統教育裡，希望我們節省, 希望我們安穩過一生，講到錢，就說是大人的事，小孩不能聽，真的很可惜。 但沒關係，我們已經長大很久了，早就該為自己負責，好好去學習，翻轉自己的人生。

如果我有兩百萬，我該怎麼投資？

最近一個朋友這樣問我，希望我給他意見。

但其實每個人可以接受的風險根本不一樣，所以我想了很久，依據不同的風險屬性，給了一些建議。

建議兩年內都可能動用不到的資金，才拿來投資，如果你1-2個月就要用到錢，那放定存比較保險。 我就自己比較熟悉的工具來快速分析如下：

低風險：

可以投資1-3年美債ETF, 00719B

債券天期短，風險相對低，2023年配息的年化殖利率約4.49%。(尚未計算資本利得/利損)

要注意的是，新台幣如果快速升值，而利率又沒有下滑，就可能會有虧損。 假設新台幣從32.6升值到29.6。 那ETF淨值大約下跌10%。大家可以去評估這可能性高不高。

稍微可以承受風險，又希望以配息為主

可以考慮配息比較高的投資等級債券，像是元大AAA-A, 00751B

2023年配息的年化殖利率約5.25%(尚未計算資本利得/利損)

雖然這是天期比較長的債券ETF,但目前升息的機會相對低，我仍覺得是個不錯的進場時點。

當然也可以考慮高股息ETF(00929,00878...等等)，有機會收到比債券更高的股息殖利率，去年來看，年化殖利率大約7-8%左右(還沒包含資本利得)。但現在股市算相對高點，擔心的話，也可以分批進場。

可承受風險的話，就是我自己會選擇

100萬投資指數型基金，0050或是006208，如果擔心相對高點，可以分批進場。 0050近5年來，含息報酬率每年約17.7%左右(近五年含息總報酬約110%，複利方式反推每年約17.7%)

100萬投資20年美債ETF，2023年配息的年化殖利率約4.03%。 因為利率相對高檔，我會傾向單點進場。 也會期待未來有資本利得(假設利率下滑1%，資本利得約增加17%。 相反的若利率反彈1%, 也會大約損失17%)

如果更積極的話

就200萬全投資股票ETF，或是台股基金。 畢竟有些優質的基金，是有機會比大盤報酬率更高的(像是去年最厲害的台股基金一年的報酬率是100%)。

或者是.....房地產

我最近也在看一些兩房的物件，200萬已經足夠預定一間預售屋了。 假設一坪開價65萬，22坪的房子，總價1430萬。 預售屋往往先預收10%， 200萬綽綽有餘，等於開10倍的槓桿。 但這資金一次要鎖定2-3年，交屋之後，短期內買賣也會課重稅。 交屋之前陸續繳付工程款，交屋後還有貸款等等的現金流。 雖然現在仍然看好房市，但相關要規劃的事情也會比較複雜，這必須要做更多的功課喔！

所有金融商品都有風險，以上建議都無法保證不虧損。 但有沒有發現，越是積極的策略，報酬率有機會越高？ 因為可以承擔風險，才有機會收到比較多的報酬，這是金融市場不變的道理。

也歡迎大家分享自己的心得或是疑問喔。

我解約了一張賠錢的保單

2021年的時候， 因為理專的推薦，我買了一張美元的投資型保單。

投資標的是全權委託一個專業的代操團隊。 那時候我沒有積極理財，想說『專業經理人』一定比我厲害，能幫我賺錢的話，付點手續費也是應該的。 即使知道提前解約都需要1-7%不等的手續費(真的滿高的)，但我應該不會提前解約吧？ 那就投資吧！

結果投資到現在，我時不時去看績效，印象中都沒看過正報酬， 直到最近 2024年還是顯示-14%

這個投資型保單，是『沒有』保本的(到期日那天，沒有保證會償還一開始投資等額的本金)

其實去年我就有解約的念頭，也詢問過理專，他建議我觀察看看，而當時我也很忙沒空處理，就繼續擺著。 但還真的一路以來，報酬率都不好啊.....我一直在猶豫，要跟他繼續凹？等到它回彈賠少一點再賣嗎？ 我也真的等幾年了，還是賠錢啊！ 之前猶豫根本就是浪費我的時間。 如果我早點解約，還是放到台股基金或是市值型的ETF，早就賺回來了。

所以千萬不要執念要『等到它回來』，而必須想著，你因為『不甘心賠錢』，而損失了更好獲利的機會。你的等，是有 ＃機會成本的喔！ (假設你投資台股可以賺20%，這就是你的機會成本)

以後我應該不會再考慮買類似的商品了。 因為代操團隊買了哪些商品，這些資料我看不出來(也可能我自己不會查)。這樣為什麼會賠錢或是賺錢，我根本搞不清楚。

而且這樣的商品費用是高的， 全權委託給專業經理人，應該會有『管理費』。 而由壽險發行保單，也會有發行所產生的費用。另外他在透過理專販售，這層也會有『服務費用』。 其實你還沒賺錢，就必須先支付這些了。 更不用說提前贖回，又是另一筆費用。 『費用』多寡絕對是這是購買金融商品中，一定要納入評估的重要因素。 未來如果不是為了買保險，而重點是投資的話，我就不考慮這樣的投資方式。

幸好當初因為手頭比較緊，買的不多，所以也賠的不多。 糾結了1-2年之後，在我寄出解約申請書的時候，即使賠錢，心情卻是輕鬆的。 我再也不用掛心一張我看不懂的保單而"每送"。 雖然賠錢，也是多了投資經驗。

任何投資都有風險(忍不住接 投資前請詳閱公開說明書)，投資前請想清楚自己投資目的，然後再看看商品本身的報酬與風險是否如你預期，然後再決定是否投資。 投資後持續追蹤與檢討，詢問專業人士之後，再看是否繼續持有或停損/停利，都是很好的學習！

學會認賠是理財的一大步

我在20初頭歲的時候，投資經驗並不是非常好，所以我才隔了10多年才願意重新考慮再次投資。 然而就在兩年多前，我終於願意開始投資台股ETF。一開始我真的很小心，趁下跌回檔的時候才會進場，而且反覆確認這些錢短時間內都用不到，設定定期定額買了幾個月之後，也不到閒置資金的10%，沒想到因為換房，整個理財順序吹起一陣狂風....。 我只能被迫出脫0050, 明知道他是相對低點，我還是得認賠賣掉。

當時心好痛喔，難免想著『早知道就不要投資！』『我是不是天生沒有投資運？』『怎麼才剛開始就賠錢，真是衰小』之類的想法。

當時，我跟著有“豐富”認賠經驗的滔哥說『怎麼辦，我要認賠嗎？』 滔哥說『你現在就需要錢啊，沒有選擇，你就賣吧！』

好吧～沒辦法！ 我還是得去處理， 我跟自己說『等換房完，資金比較充裕的時候，我會重整腳步，重新來一次。』

雖然低檔也會有反彈的時候。 我就是趁著反彈小漲的時候，分批賣，就希望可以減少一點損失。 分批賣也可以讓我心情比較穩定，不會全押一個價格，不用擔心隨著價格起伏而讓我會捶胸頓足。

如果資金還允許，我就將少部分的部位留著，不要賣掉。 當時的心態是，覺得股價未來還會漲，並不是因為要硬凹到賺錢才願意賣。

然後....我就不去算我負報酬多少了，畢竟這並不是方向看錯，是一時資金週轉的問題，也沒什麼好檢討投資經驗。

但那時候我學到，換房是"資金調度"的大地雷。 房子買賣金額高，一買一賣的時間根本不可能湊剛好，再加上央行對房貸的政策是會調整的，根本很難預估你需要留多少現金。 就像我當初已經投資的很保守，預留我以為足夠的現金，到後來因為政府新的房貸政策，攪亂了我所有的資金配置。 但沒辦法的，這就是投資過程中，難免會遇到的。 這時候音樂響起，反覆播放著『面對它、接受它、處理它、放下它』 （靜心一下）

有個說法是『賠錢的痛苦是獲利快樂的兩倍』，我猜應該是這樣的意思，你賠錢50元的痛苦，可能改天要賺錢100塊才能彌補。 但也有人說『少賺比賠錢更痛苦』 XDDD...不管怎樣，這些都是理財要經歷的。 然後不能被這些挫折打敗，不然你就一輩子無法從理財中學到經驗，從投資中賺到錢。

其實這些我也是從滔哥那邊學來的，我就看著他從年輕到現在，歷經幾次買錯個股，投資不利。 他都可以面不改色，直接處理掉(認賠賣出)。 然後也不太需要抒發心情，也沒什麼遷怒我。 他只拜託我不要情緒太激動，讓他更煩躁就好。(明明是賠他的錢，不是我的錢，這樣我也會緊張)

我問他『你不痛嗎？』 他說『會痛啊！ 不然勒？ 就不處理嗎』 然後就繼續吃飯睡覺，繼續找到他適合的投資方式。

我最近也看了很多人分享自己理財的成功故事， 我得到一個結論是『你想要有超額報酬的話，你就得先有能力去承擔風險』。 我現在就在一步步培養自己承擔風險的能力(原本只願意放定存,保單，我想要改變)。 現在應該是我有史以來投資部位最多的時候，之後還會繼續加。台股, 美股, 美債都有同時在考慮。 其實跨出去這一步之後，我發現我對其他事情的處理態度也比較不一樣， 我現在更能放得開，心情也比較開朗，因為我的舒適圈正擴大中。

假設我有一筆錢，該怎麼進場開始投資？

這是我跟朋友們最近討論的話題。 就在我之前寫過一篇『退休金該存多少？』開始，我們意識到距離退休時間已經沒幾年，要加緊存錢，也要積極地找尋適合的理財商品，才可以錢滾錢，加速達到目標。

我是一個偏保守的人，所以我會希望自己的投資組合是60%在債券或是類似保守的商品，40%放在股票。 我有花了點時間去研究，並且思考自己需要哪類型的商品，之後就是決定哪時候買了。

要決定購買的時點，真的是不容易。 假設今天要開始佈局股票的投資，如果決定是台股基金或是台股ETF，感覺最近指數好像也偏高了，現在進場該不會買在高點啊？ 那到底該不該這時候進場？

我相信我們在完全沒有投資部位的時候，都因為沒有包袱，所以比較大膽一點。 因為暫時沒有賠錢，決定要不要買會比較乾脆。 一但進場之後，就不一樣了。 過幾天有賺，就會想『早知道當初多買一點，現在買會不會太高？ 還是先不要好了』 如果又連續漲個幾天，很容易理智斷線『再不買就來不及了』，於是閉著眼睛就加碼了。 之後可能又漲個一天，覺得很慶幸有買。 結果沒幾天之後，就開始下跌修正了。 一開始還會得意的說，可以逢低加碼。 如果又多連跌幾天，就會笑不出來也買不下去。 最終受不了，想說乾脆停損，想說等未來跌更深之後，再來買回吧！ ==> 追高殺低，就是這樣來的。

以上的情境，是我自己的經歷。 我很能體會被市場『洗臉』的感覺很不好。 於是，我認命了『我沒這麼厲害，猜不到高點，也不知道低點』，因為高點低點都是回過頭的時候才知道的。

所以，如果你覺得這的投資標的長期來看，趨勢是往上的(類似台股指數,美國股市,或是AI, 高科技股等等)『定期定額』才是王道啊！ 設定每個月固定扣款，這樣就自然分散了購買的成本。 而且時間到了就扣款，不需要人為判斷反而是好事。 我們以為自己會找時點，但事後發現都是自作聰明。 更何況我們 沒時間看盤，根本不適合這種自己判斷時點的策略。

定期定額必須撐過一個多空的循環，你才會看到這策略的好。因為就在這多空循環中，你的投資成本已經不知不覺買在該循環的『平均價位』，未來股票趨勢繼續上漲突破高點的時候，就會看到獲利的果實。 當然，你必須找到對的標地，且相信最終會觸底反彈，不要忍不住在低點給他賣光光。

我從一開始佈局資金到現在，2-3個月過去了，我一邊忙著工作，一邊寫著理財書，太忙了。 已經佈局的資金大概只有30%而已...動作有點緩慢，但我跟自己說『沒關係，至少我已經設定了部分定期定額。 如果有多餘的時間，再來尋找其他適合的標的，再繼續設定定期定額』

我的投資也是懶人法，因為我平常沒那麼多的時間緊盯著盤勢。 雖然我不是『專業投資人』，但專業投資人的方式也不適合我。 我也仍邊做邊摸索最適合我的方式，而就在這途中，已經做了不少功課，也累積很寶貴的經驗。 一定可以熟能生巧的！

婚姻的理財經驗

這兩天我跟滔哥一起錄製youtube影片，談論『年終獎金』該怎麼規劃。 我才突然想到，我們彼此都沒有聊過這個話題～ 我們已經結婚20年了，都沒有聊過年終獎金怎麼花耶！ (因為都各花各的)

我跟滔哥是財務是分開的。 婚前就是這樣，婚後也沒有改變。 然後支出是AA制，就是基本上家庭支出是一人一半(一家四口吃飯,孩子的學費, 水電等等生活雜支都是一人一半)，除非我們對某些事情有不同看法，就會個別討論。 自己賺的錢自己規劃怎麼花。

誰賺得多 誰就付擔多一點？

最近有位新婚的朋友問我『兩人結婚的共同支出，是否需要照比例計算？』

他意思是說： 假設男生月薪6萬，女生4萬。 那就費用男生出60%, 女生出40%。

20年前剛結婚的時候，我覺得自己有機會賺的比對方多，我根本不想要照比例， 所以我們決定一人出一半就好。 可能講到錢，我就很不願意讓，為什麼我努力賺多一點錢，我就得付出多一點呢？ 這樣不是"懲罰"努力的人嗎？ 但不少人會說『能者多勞，你有能力多賺一點，就多出一點啊！』 那是你心目中的美德，跟我沒關係，我沒那麼慷慨。

朋友有問我，要不要放到一個公帳戶裡面，然後要花錢的話，就從那邊領。 但這個方法不適合我跟滔哥，這樣就得有兩個不同的帳戶（私帳/公帳），我覺得很麻煩，也很容易搞混。 所以自己簡單記帳，一人一半之後，多出的再跟對方要就好。

很多人覺得講錢傷感情，但我們的婚姻來說，卻覺得非講清楚不可。 因為你覺得大家『應該』怎樣，但事實上每個人認定的『應該』都不一樣。到時候吵起來，才更傷感情。 也很多人跟我說『要這麼計較，乾脆就不要結婚』 真是你管我要怎樣！ 堅持自己舒服的方式，才能不生怨恨且長長久久。

對方錢怎麼規劃 要跟另一半說嗎？

一開始我跟他都只管自己的，也覺得沒有必要跟對方報告。 但後來我覺得這樣不行，萬一對方財物真的很糟糕，根本是會拖累我啊！ 特別是有孩子之後， 萬一他負債沒錢，本來答應我要一人一半支出，一定會付不出錢啊！ 這樣倒霉的是我。 雖然財務彼此獨立，但還是生命共同體，所以我有知的權利。

所以，有孩子之後，我會主動跟他說『目前我的財產狀況，多少錢在房地產，多少現金，總數大約是多少』。 一開始滔哥不太想跟我講，因為他覺得還要特別去算很麻煩。還有他覺得我會有很多意見。但勸說幾次之後，我終於對他的財產數字有點概念。 當然重點是，我必須知道他的負債狀況。 所幸，我們兩個到目前為止，除了房貸之外，不會有其他負債(類似卡債, 個人信用貸款或是跟親朋好友借錢等等)， 這點真的非常的重要。

投資的部分，我也會好奇想問。 但這部分需要盡可能尊重，只是在尊重之前，的確要有一定的信任基礎。 我們已經是20年的夫妻，中間經歷很多爭吵, 質疑, 焦慮,溝通才能慢慢地確定，對方言行是否一致，是否能成為彼此可靠的伴侶。

各自理財

後來我在滔哥身上，看到他長久以來都有在定期翻閱新出版的理財書，而他也會落實去嘗試，經歷過有賺有賠的日子，從個股到ETF，漸漸的就能為自己賺來業外收入。 是啊....我是滿羨慕的，因為要閱讀書籍對我來說，是滿吃力的。 然後怪自己一下『你自己不是念金融的嗎？』 但其實我只是把時間花在自己的本業上，那也是一種投資啊！ 每天想辦法替自己賺進更多的獎金，也同時了解各種金融商品，只是我要等到時間到了，才有勇氣去面對金融商品的風險，直到最近兩年就比較積極規劃。

我們夫妻這樣的AA制，然後各自把自己的財富管理妥當，還有穩健的理財方式，都是讓我們能夠慢慢的累積財富。 久了我們就不容易被一夕致富的故事所動搖，就不容易盲目的跟從『新花樣』，這些都是長久的理財知識與經驗累積而來的！ 財富能帶給我安穩的生活，這樣真的很珍貴，也才是長久之道。

房貸要不要急著還？

你們會有這樣的困擾嗎？ 不知道多餘的錢，要不要提前去償還房貸？ 我買第一個房子的時候，真的是一有錢就急著提前還貸款。 一來不喜歡自己一直有個『負債』，二來也是一個『存錢』的理由。但更重要的是『多餘的資金我不知道該怎麼運用』。

以往我的確是很排斥投資股票,基金等等，然後想想『房貸利率比定存高』，對於只會把錢存在定存的我，扣除生活必須的現金之外，盡可能地先還貸款。

所以，我第一個房子貸款還滿快就還清了。而滔哥跟我不一樣， 他常關注投資理財的書，他也很積極的去嘗試不同的方式投資，累積了不少經驗。他的想法是，房貸利率很低，將這筆錢拿去投資的話，賺到的報酬率有機會高於房貸利率很多。

而房貸是一人一半，我們怎麼拆？ 就是我自己會多付一點，但我們兩個會另外計帳，我先還本的部分，他會照房貸利率支付給我。 (意思是，我暫時先借他部分的錢，然後跟他收銀行給的利率，這樣滔哥就持續可以運用資金創造更多的報酬。) 但很重要的前提是，目前房貸利率還處於低檔，運用這筆資金的成本是滿低的。 若利率比較高的時候，那還是先償還負債比較實在。

沒有最好的理財策略，只有最適合自己的方法

我明明就在金融業工作，為什麼我不跟滔哥一樣積極的去理財呢？

因為理財也是要花時間去研究，要找投資標的,然後要有策略,哪時候買進等等，這些都要做功課的。

但當時身為業務的我覺得，花時間在我本業上，所換取的獎金比起理財的報酬率，有機會更好，而且工作帶給我的成就感，遠大於研究投資的商品。 所以我就繼續花更多的時間，在成就我的工作。

幾年過後，滔哥滿穩健的投資，也讓他的資產有增長。 而我也因為努力工作，達到我想要的目標。 所以，沒有最好的策略，只有自己喜歡，並且適合自己的方法。 我們兩個人在做決策前，都會先考慮風險，再看報酬。

謹慎投資的重要，因為房貸是你的負債

我們往往想得很美好，房貸利率2%，我們不急著提前償還，而是拿去投資在假設6%的商品，賺取4%的利差。 如果投資報酬率20%的金融商品，利差有18%這麼多！ 真的這麼好嗎？ 當然不是！ 高報酬背後就是高風險，萬一你賠了20%怎麼辦呢？ 資產縮水了，就要更努力賺錢才能彌補回來，因為你的負債並沒有減少。

所以！暫時不償還貸款的錢拿來做投資的話，是必須謹慎小心的！ 而且房價會起起落落，萬一你投資失利無力償還貸款，被迫賣掉房子，又剛好遇到房價下跌，就是一個兩邊都賠的慘況。 用貸款買房就是槓桿投資， 遇到房價下跌，你會損失慘重的。

ex..買房子貸款8成，就是槓桿5倍(本金2＋貸款8＝資產10)，房價下跌20%, 你原本的2就完全沒了，只剩下負債喔。

這幾年房價一直上漲的好光景，可能讓大家暫時忘了房價下跌的可能。 雖然很多人說長期來看，房價跌了之後會繼續上升，但你也得要有本錢熬過下跌的那段日子啊！

良好的還款記錄，更順利申請到下個房貸

後來我因為提前還清我的房貸，而且每個月都有繳款，在銀行留下良好的信用紀錄。 而我換屋的時候，第二個房子比第一個房子價位更高，那時候我已經不是上班族了，每個月沒有固定的薪資，在申請房貸的時候，是很吃虧的。 很慶幸自己之前的良好紀錄，也幫助我再次申請貸款的時候少了很多困難。 準時還款是非常重要的！！

以上總結一下！ 低利率的情況下，的確是不需要急著『提前償還房貸』，但前提是！ 你必須有風險意識『投資可能賠,房價可能跌』，

你必須能妥善且穩健地運用這筆資金。

孩子的壓歲錢，應該怎麼投資？

 我們家兩個孩子，一個17歲, 一個14歲。 從小到大的壓歲錢，累積到現在也10多年了， 以前我們就幫他們各自開戶，把錢放在定存裡就不動了，最近幾年，滔哥就把這些錢直接投資台股ETF了。

前幾週，小彤因為頻繁的在動漫社團上買賣收藏品(青少年爸媽有人是同溫層嗎XDD)，所以需要自己轉帳。(不然每次都要幫他轉帳幾百元，也是很煩)。

我才知道，未成年的話，只要父母同意，也是可以幫她申請網路銀行。 但每日金額上限，會是跟成年人一樣，一天五萬元。 是說彤的戶頭錢太少，根本也達不到這個上限，我也就不太介意。

我帶著彤去銀行申請網路銀行(手機app就可以轉帳)，之後他就可以自己在網路上轉帳(然後我都會收到通知)。 當時她看自己的戶頭只有八千。 (她把數字那個"點"的位子看錯，原本以為有八萬 XDD )

彤緊張的問『之前的壓歲錢應該不是只有這樣吧？』

我說『你爸全都拿去投資了，放到股票市場裡面，類似ETF(像是0050, 6208)，就是一種股票指數啦，你放在那邊就同時可以投資很多個股票，不是單一一個股票』

彤『蛤？什麼是投資？那可能會賠錢嗎？』

我『會啊！投資沒有穩賺的！可能會賠錢的！』

彤『蛤？ 那我不想投資了！ 』

我『我覺得妳還是投資好了，不然你有的＄＄，幾年以後會跟小樂越差越遠。 妳現在已經留一些現金在身邊，要買這些動漫，拿去投資的錢已經比小樂少了。只要是投資到對的商品，放久一點，通常都會是賺錢的，而且比銀行定存好很多』

彤聽我這樣說，剛好有弟弟的$$可以對比，可能不想輸吧！ 她就沒有繼續抗拒。

我接著解釋，如果投資每年報酬率可以5%的話(其實這幾年都不只這個報酬率)，你第一年拿一萬投資，第三年底你就多了1,576(可以花)。 如果放在銀行定存，第三年底，你只有多300多塊錢。 (假設利息1％多)說真的，三年後你吃的飯,衣服，坐捷運等等也都會比較貴，沒投資的話，你的錢會越來越小。

這樣一比，妳不覺得放在股市跟定存比，真的好太多。然後留太多現金在身邊，會讓妳誤以為自己很有錢，就不小心會花光，我建議妳還是繼續讓爸爸幫妳投資。 當然前提是投資有賺錢，爸爸會挑比較穩定的標的，買了就放著，讓$$慢滿累積，妳是不用太擔心啦。 等到你長大之後，這些錢就會多很多。

彤當然似懂非懂，但的確也擔心自己不小心花光，也擔心沒投資的話，以後前只會更薄。

這樣也順便讓他知道，複利的威力(就是每年多賺的錢，繼續投資滾出更多錢)。 也讓她對於通膨有些概念，這部分她是認同的，畢竟她前陣子才回來跟我們說，牛奶豆漿變貴，紅豆餅也變貴很多。

其實孩子還不知道股票是在幹嘛的，更不知道ETF是什麼東西，未來有機會，他們有興趣的時候，會再跟他們說。 我跟滔哥說好了，類似年底會跟他們分享，今年幫他們投資，年初跟年底賺賠多少，如果他們好奇的話，那就可以跟他們分享更多，類似今年台灣股市發生什麼事，或者未來大家對股票的看法是什麼？

其實投資就是跟世界接軌，好像開啟一扇窗一樣，世界發生的大小事，都跟你的生活還有錢錢有關。 希望他們會有興趣，希望他們不會覺得我們在說教(然後給我們白眼)

如何變有錢？

 (啊～這標題好銅臭啊！ 但我就曾在滿滿銅臭味的金融業待了14年的人。)

那天跟認識不久朋友聊天，她說『相信大家很好奇辣媽怎麼理財，才可以買到自己喜歡的房子，然後又順利換房』

這句話讓我回顧起過往...我覺得這跟理財有些關，就來跟大家分享一下(今天沒有數學）

賺錢要從記帳開始

我從大學開始有記帳的習慣， 因為高中畢業過後，就必須離開宜蘭到台北念書。 總得知道零用錢花到哪裡去，不然怎麼跟父母交代呢？

直到一開始工作，我也有記帳的習慣，雖然不是鉅細彌遺，但也知道大概的輪廓。

記帳給我最大的感想是 『原來錢花得這麼快？』

一直覺得自己省省花，必要支出也只有少少幾項。 但1000元一下就沒了，5000也沒幾天又沒了。 回過頭去看紀錄才知道，太多瑣碎的小東西，正一點一滴地把錢搬走的。

幾個月下來，自己就會有概念，『一個月可能的支出會有一個範圍』。 像是過年支出特別多，因為要給紅包，但也會收到年終等等的。 漸漸的，你有個底就更能好好的安排資金。

開源比節流快 (這是我自己的經驗，不見得對)

我不喜歡很『節制』的過生活。 我不會隨便亂花，但我希望自己可以寬裕的過生活，不要為了錢煩惱。 所以，我會選擇業務相關的工作，只要肯拼就有獎金，進帳自然就比較多。

記帳之後，知道自己每個月的支出大概有個範圍，假設剛畢業的時候，一個月花費大約2-3萬中間，那我就想辦法賺到四萬，讓自己可以安心的花錢。 我覺得節流太痛苦而且太慢了，於是我就會努力想辦法賺更多錢。 但賺更多錢的另一面，就是更多的競爭， 剛好我特別享受每一次超越自己的快樂，可以帶來的成就。

到底需要多少錢，會給你十足的賺錢動力

談到賺錢之前，要先知道你到底需要多少錢。 如果為了孩子的基金，到底要存到100萬？還是更多才足夠？ 至少自己要知道。

而我有大概算過退休可能要多少錢，加上孩子唸書可能是多少，再加上我不喜歡錢剛剛好，但要多多少，我沒有答案。所以我就一直工作下去。 而重點是！ 工作帶給我的成就感，金錢是很重要的一部分，但更多的是，一種自我價值的肯定。 像是滔哥跟我就是天秤的兩端，他買東西會為了比價，花比較多的時間，可能省些錢對他來說也是很重要的樂趣，所以他會繼續做下去。 但對我來說，賺錢會比較開心。 所以沒有什麼是絕對正確的...而賺錢，就是要付出一定的代價。

投資自己

『充實工作必要的知識』

當年在工作的時候，我會利用上班比較不忙的時候，即使主管沒有要求，我仍會去查看工作需要的相關法規條文。 當年網路還沒那麼發達的時候，還會特別有一本筆記本來黏貼剪報，想到還會拿出來複習一下。 也會到處跟同業聊天收集重要市場資訊，全部的目標就是，為了有更好的業績。

『工作必要的技能』

當我在券商工作3年之後，我知道自己想要有更好的舞台，就非常嚮往去外商銀行工作。 雖然我對自己的英語有足夠的信心，但我畢竟大學＋研究所都是在國內學校完成，根本沒有出國唸書過，交談起來還是會比較拘謹(怕講錯 很容易放不開)。 於是我積極的去創造自己的英文環境。 每週有四天，下了班之後，晚上繼續到外貿協會舉辦的商務英語訓練班上課。 真的是有夠操，課程包含英語簡報技巧, 談判, 社交...等等。 每天回到家都已經是10點多，累慘了(那時候我還沒結婚)。 記得當年學費也好貴(我忘了是多少)，但上完之後，我覺得心被大大滿足了，因為我本來擔心的事情被解決了，我更可以隨時用英語交談了。

我幾經波折之後，終於入了外商的窄門，而且卡到一個好位子。 底薪直接是* 1.8倍吧，另外還有績效獎金。 當然！伴隨著是巨大的壓力。

之後我大概半年算一下自己的總資產：大概就房子＋車子(有大概計算折舊)＋銀行戶頭的$$。 只要是總數都是呈現正成長的時候，我就可以心安。 漸漸的，我也沒有特別去記帳了，就定期看看$$有沒有變多就好。 我只要盡全力的去賺錢就好。

我在求學或是工作的過程中，遇見太多比我更聰明優秀的人，但只有少數人跟我一樣，會一直想要挑戰再挑戰。 我想，因為這樣的生活可能很累吧？ 挑戰時候要面對的挫折感也很辛苦吧？ 而對我來說，停在原地是更痛苦的，那就繼續往前吧。

回過頭來看自己的這些歷程，我真的花很多時間在『賺錢』，相對我的休閒生活也比一般人少。 這樣換來我自己喜歡的物質生活...但每個人不一樣，你現在有的，就是你一直努力,付出所換來的。

這樣洋洋灑灑寫下來，會不會覺得我的人生好累啊？ 或許你正羨慕著誰，但看完這些之後，是否也慶幸自己有個很平衡的生活呢？

沒有誰比較好 一切是選擇

個性決定命運，而每個人有自己的喜好，一切都是『選擇』，人生沒有一定的對錯。 而有錢的定義是什麼呢？ 對我來說，就是滿足我生活中所需，讓我有足夠的安全感就是完美的狀態。

今年我也47了..一直靠著勞力賺錢，也滿累的。 越來越體悟到『體力會漸漸衰退』，所以啊 可以讓錢滾錢，是很重要的事啊！

把自己本業顧好，多餘的心力去讓自己的$$變多，是我現在的目標，也是我把以前所學所會的，再次重新複習且實戰一次。 未來我還是會持續分享自己有興趣的ETF，或許從基礎跟大家聊起，分享的頻率一開始會比較慢，希望可以持之以恆。