房貸要不要急著還？

你們會有這樣的困擾嗎？ 不知道多餘的錢，要不要提前去償還房貸？ 我買第一個房子的時候，真的是一有錢就急著提前還貸款。 一來不喜歡自己一直有個『負債』，二來也是一個『存錢』的理由。但更重要的是『多餘的資金我不知道該怎麼運用』。

以往我的確是很排斥投資股票,基金等等，然後想想『房貸利率比定存高』，對於只會把錢存在定存的我，扣除生活必須的現金之外，盡可能地先還貸款。

所以，我第一個房子貸款還滿快就還清了。而滔哥跟我不一樣， 他常關注投資理財的書，他也很積極的去嘗試不同的方式投資，累積了不少經驗。他的想法是，房貸利率很低，將這筆錢拿去投資的話，賺到的報酬率有機會高於房貸利率很多。

而房貸是一人一半，我們怎麼拆？ 就是我自己會多付一點，但我們兩個會另外計帳，我先還本的部分，他會照房貸利率支付給我。 (意思是，我暫時先借他部分的錢，然後跟他收銀行給的利率，這樣滔哥就持續可以運用資金創造更多的報酬。) 但很重要的前提是，目前房貸利率還處於低檔，運用這筆資金的成本是滿低的。 若利率比較高的時候，那還是先償還負債比較實在。

沒有最好的理財策略，只有最適合自己的方法

我明明就在金融業工作，為什麼我不跟滔哥一樣積極的去理財呢？

因為理財也是要花時間去研究，要找投資標的,然後要有策略,哪時候買進等等，這些都要做功課的。

但當時身為業務的我覺得，花時間在我本業上，所換取的獎金比起理財的報酬率，有機會更好，而且工作帶給我的成就感，遠大於研究投資的商品。 所以我就繼續花更多的時間，在成就我的工作。

幾年過後，滔哥滿穩健的投資，也讓他的資產有增長。 而我也因為努力工作，達到我想要的目標。 所以，沒有最好的策略，只有自己喜歡，並且適合自己的方法。 我們兩個人在做決策前，都會先考慮風險，再看報酬。

謹慎投資的重要，因為房貸是你的負債

我們往往想得很美好，房貸利率2%，我們不急著提前償還，而是拿去投資在假設6%的商品，賺取4%的利差。 如果投資報酬率20%的金融商品，利差有18%這麼多！ 真的這麼好嗎？ 當然不是！ 高報酬背後就是高風險，萬一你賠了20%怎麼辦呢？ 資產縮水了，就要更努力賺錢才能彌補回來，因為你的負債並沒有減少。

所以！暫時不償還貸款的錢拿來做投資的話，是必須謹慎小心的！ 而且房價會起起落落，萬一你投資失利無力償還貸款，被迫賣掉房子，又剛好遇到房價下跌，就是一個兩邊都賠的慘況。 用貸款買房就是槓桿投資， 遇到房價下跌，你會損失慘重的。

ex..買房子貸款8成，就是槓桿5倍(本金2＋貸款8＝資產10)，房價下跌20%, 你原本的2就完全沒了，只剩下負債喔。

這幾年房價一直上漲的好光景，可能讓大家暫時忘了房價下跌的可能。 雖然很多人說長期來看，房價跌了之後會繼續上升，但你也得要有本錢熬過下跌的那段日子啊！

良好的還款記錄，更順利申請到下個房貸

後來我因為提前還清我的房貸，而且每個月都有繳款，在銀行留下良好的信用紀錄。 而我換屋的時候，第二個房子比第一個房子價位更高，那時候我已經不是上班族了，每個月沒有固定的薪資，在申請房貸的時候，是很吃虧的。 很慶幸自己之前的良好紀錄，也幫助我再次申請貸款的時候少了很多困難。 準時還款是非常重要的！！

以上總結一下！ 低利率的情況下，的確是不需要急著『提前償還房貸』，但前提是！ 你必須有風險意識『投資可能賠,房價可能跌』，

你必須能妥善且穩健地運用這筆資金。