假設我有一筆錢，該怎麼進場開始投資？

這是我跟朋友們最近討論的話題。 就在我之前寫過一篇『退休金該存多少？』開始，我們意識到距離退休時間已經沒幾年，要加緊存錢，也要積極地找尋適合的理財商品，才可以錢滾錢，加速達到目標。

我是一個偏保守的人，所以我會希望自己的投資組合是60%在債券或是類似保守的商品，40%放在股票。 我有花了點時間去研究，並且思考自己需要哪類型的商品，之後就是決定哪時候買了。

要決定購買的時點，真的是不容易。 假設今天要開始佈局股票的投資，如果決定是台股基金或是台股ETF，感覺最近指數好像也偏高了，現在進場該不會買在高點啊？ 那到底該不該這時候進場？

我相信我們在完全沒有投資部位的時候，都因為沒有包袱，所以比較大膽一點。 因為暫時沒有賠錢，決定要不要買會比較乾脆。 一但進場之後，就不一樣了。 過幾天有賺，就會想『早知道當初多買一點，現在買會不會太高？ 還是先不要好了』 如果又連續漲個幾天，很容易理智斷線『再不買就來不及了』，於是閉著眼睛就加碼了。 之後可能又漲個一天，覺得很慶幸有買。 結果沒幾天之後，就開始下跌修正了。 一開始還會得意的說，可以逢低加碼。 如果又多連跌幾天，就會笑不出來也買不下去。 最終受不了，想說乾脆停損，想說等未來跌更深之後，再來買回吧！ ==> 追高殺低，就是這樣來的。

以上的情境，是我自己的經歷。 我很能體會被市場『洗臉』的感覺很不好。 於是，我認命了『我沒這麼厲害，猜不到高點，也不知道低點』，因為高點低點都是回過頭的時候才知道的。

所以，如果你覺得這的投資標的長期來看，趨勢是往上的(類似台股指數,美國股市,或是AI, 高科技股等等)『定期定額』才是王道啊！ 設定每個月固定扣款，這樣就自然分散了購買的成本。 而且時間到了就扣款，不需要人為判斷反而是好事。 我們以為自己會找時點，但事後發現都是自作聰明。 更何況我們 沒時間看盤，根本不適合這種自己判斷時點的策略。

定期定額必須撐過一個多空的循環，你才會看到這策略的好。因為就在這多空循環中，你的投資成本已經不知不覺買在該循環的『平均價位』，未來股票趨勢繼續上漲突破高點的時候，就會看到獲利的果實。 當然，你必須找到對的標地，且相信最終會觸底反彈，不要忍不住在低點給他賣光光。

我從一開始佈局資金到現在，2-3個月過去了，我一邊忙著工作，一邊寫著理財書，太忙了。 已經佈局的資金大概只有30%而已...動作有點緩慢，但我跟自己說『沒關係，至少我已經設定了部分定期定額。 如果有多餘的時間，再來尋找其他適合的標的，再繼續設定定期定額』

我的投資也是懶人法，因為我平常沒那麼多的時間緊盯著盤勢。 雖然我不是『專業投資人』，但專業投資人的方式也不適合我。 我也仍邊做邊摸索最適合我的方式，而就在這途中，已經做了不少功課，也累積很寶貴的經驗。 一定可以熟能生巧的！

婚姻的理財經驗

這兩天我跟滔哥一起錄製youtube影片，談論『年終獎金』該怎麼規劃。 我才突然想到，我們彼此都沒有聊過這個話題～ 我們已經結婚20年了，都沒有聊過年終獎金怎麼花耶！ (因為都各花各的)

我跟滔哥是財務是分開的。 婚前就是這樣，婚後也沒有改變。 然後支出是AA制，就是基本上家庭支出是一人一半(一家四口吃飯,孩子的學費, 水電等等生活雜支都是一人一半)，除非我們對某些事情有不同看法，就會個別討論。 自己賺的錢自己規劃怎麼花。

誰賺得多 誰就付擔多一點？

最近有位新婚的朋友問我『兩人結婚的共同支出，是否需要照比例計算？』

他意思是說： 假設男生月薪6萬，女生4萬。 那就費用男生出60%, 女生出40%。

20年前剛結婚的時候，我覺得自己有機會賺的比對方多，我根本不想要照比例， 所以我們決定一人出一半就好。 可能講到錢，我就很不願意讓，為什麼我努力賺多一點錢，我就得付出多一點呢？ 這樣不是"懲罰"努力的人嗎？ 但不少人會說『能者多勞，你有能力多賺一點，就多出一點啊！』 那是你心目中的美德，跟我沒關係，我沒那麼慷慨。

朋友有問我，要不要放到一個公帳戶裡面，然後要花錢的話，就從那邊領。 但這個方法不適合我跟滔哥，這樣就得有兩個不同的帳戶（私帳/公帳），我覺得很麻煩，也很容易搞混。 所以自己簡單記帳，一人一半之後，多出的再跟對方要就好。

很多人覺得講錢傷感情，但我們的婚姻來說，卻覺得非講清楚不可。 因為你覺得大家『應該』怎樣，但事實上每個人認定的『應該』都不一樣。到時候吵起來，才更傷感情。 也很多人跟我說『要這麼計較，乾脆就不要結婚』 真是你管我要怎樣！ 堅持自己舒服的方式，才能不生怨恨且長長久久。

對方錢怎麼規劃 要跟另一半說嗎？

一開始我跟他都只管自己的，也覺得沒有必要跟對方報告。 但後來我覺得這樣不行，萬一對方財物真的很糟糕，根本是會拖累我啊！ 特別是有孩子之後， 萬一他負債沒錢，本來答應我要一人一半支出，一定會付不出錢啊！ 這樣倒霉的是我。 雖然財務彼此獨立，但還是生命共同體，所以我有知的權利。

所以，有孩子之後，我會主動跟他說『目前我的財產狀況，多少錢在房地產，多少現金，總數大約是多少』。 一開始滔哥不太想跟我講，因為他覺得還要特別去算很麻煩。還有他覺得我會有很多意見。但勸說幾次之後，我終於對他的財產數字有點概念。 當然重點是，我必須知道他的負債狀況。 所幸，我們兩個到目前為止，除了房貸之外，不會有其他負債(類似卡債, 個人信用貸款或是跟親朋好友借錢等等)， 這點真的非常的重要。

投資的部分，我也會好奇想問。 但這部分需要盡可能尊重，只是在尊重之前，的確要有一定的信任基礎。 我們已經是20年的夫妻，中間經歷很多爭吵, 質疑, 焦慮,溝通才能慢慢地確定，對方言行是否一致，是否能成為彼此可靠的伴侶。

各自理財

後來我在滔哥身上，看到他長久以來都有在定期翻閱新出版的理財書，而他也會落實去嘗試，經歷過有賺有賠的日子，從個股到ETF，漸漸的就能為自己賺來業外收入。 是啊....我是滿羨慕的，因為要閱讀書籍對我來說，是滿吃力的。 然後怪自己一下『你自己不是念金融的嗎？』 但其實我只是把時間花在自己的本業上，那也是一種投資啊！ 每天想辦法替自己賺進更多的獎金，也同時了解各種金融商品，只是我要等到時間到了，才有勇氣去面對金融商品的風險，直到最近兩年就比較積極規劃。

我們夫妻這樣的AA制，然後各自把自己的財富管理妥當，還有穩健的理財方式，都是讓我們能夠慢慢的累積財富。 久了我們就不容易被一夕致富的故事所動搖，就不容易盲目的跟從『新花樣』，這些都是長久的理財知識與經驗累積而來的！ 財富能帶給我安穩的生活，這樣真的很珍貴，也才是長久之道。

房貸要不要急著還？

你們會有這樣的困擾嗎？ 不知道多餘的錢，要不要提前去償還房貸？ 我買第一個房子的時候，真的是一有錢就急著提前還貸款。 一來不喜歡自己一直有個『負債』，二來也是一個『存錢』的理由。但更重要的是『多餘的資金我不知道該怎麼運用』。

以往我的確是很排斥投資股票,基金等等，然後想想『房貸利率比定存高』，對於只會把錢存在定存的我，扣除生活必須的現金之外，盡可能地先還貸款。

所以，我第一個房子貸款還滿快就還清了。而滔哥跟我不一樣， 他常關注投資理財的書，他也很積極的去嘗試不同的方式投資，累積了不少經驗。他的想法是，房貸利率很低，將這筆錢拿去投資的話，賺到的報酬率有機會高於房貸利率很多。

而房貸是一人一半，我們怎麼拆？ 就是我自己會多付一點，但我們兩個會另外計帳，我先還本的部分，他會照房貸利率支付給我。 (意思是，我暫時先借他部分的錢，然後跟他收銀行給的利率，這樣滔哥就持續可以運用資金創造更多的報酬。) 但很重要的前提是，目前房貸利率還處於低檔，運用這筆資金的成本是滿低的。 若利率比較高的時候，那還是先償還負債比較實在。

沒有最好的理財策略，只有最適合自己的方法

我明明就在金融業工作，為什麼我不跟滔哥一樣積極的去理財呢？

因為理財也是要花時間去研究，要找投資標的,然後要有策略,哪時候買進等等，這些都要做功課的。

但當時身為業務的我覺得，花時間在我本業上，所換取的獎金比起理財的報酬率，有機會更好，而且工作帶給我的成就感，遠大於研究投資的商品。 所以我就繼續花更多的時間，在成就我的工作。

幾年過後，滔哥滿穩健的投資，也讓他的資產有增長。 而我也因為努力工作，達到我想要的目標。 所以，沒有最好的策略，只有自己喜歡，並且適合自己的方法。 我們兩個人在做決策前，都會先考慮風險，再看報酬。

謹慎投資的重要，因為房貸是你的負債

我們往往想得很美好，房貸利率2%，我們不急著提前償還，而是拿去投資在假設6%的商品，賺取4%的利差。 如果投資報酬率20%的金融商品，利差有18%這麼多！ 真的這麼好嗎？ 當然不是！ 高報酬背後就是高風險，萬一你賠了20%怎麼辦呢？ 資產縮水了，就要更努力賺錢才能彌補回來，因為你的負債並沒有減少。

所以！暫時不償還貸款的錢拿來做投資的話，是必須謹慎小心的！ 而且房價會起起落落，萬一你投資失利無力償還貸款，被迫賣掉房子，又剛好遇到房價下跌，就是一個兩邊都賠的慘況。 用貸款買房就是槓桿投資， 遇到房價下跌，你會損失慘重的。

ex..買房子貸款8成，就是槓桿5倍(本金2＋貸款8＝資產10)，房價下跌20%, 你原本的2就完全沒了，只剩下負債喔。

這幾年房價一直上漲的好光景，可能讓大家暫時忘了房價下跌的可能。 雖然很多人說長期來看，房價跌了之後會繼續上升，但你也得要有本錢熬過下跌的那段日子啊！

良好的還款記錄，更順利申請到下個房貸

後來我因為提前還清我的房貸，而且每個月都有繳款，在銀行留下良好的信用紀錄。 而我換屋的時候，第二個房子比第一個房子價位更高，那時候我已經不是上班族了，每個月沒有固定的薪資，在申請房貸的時候，是很吃虧的。 很慶幸自己之前的良好紀錄，也幫助我再次申請貸款的時候少了很多困難。 準時還款是非常重要的！！

以上總結一下！ 低利率的情況下，的確是不需要急著『提前償還房貸』，但前提是！ 你必須有風險意識『投資可能賠,房價可能跌』，

你必須能妥善且穩健地運用這筆資金。