年紀約30歲，月薪3-4萬，該如何理財？

 坦白說，這樣的薪水扣除必要支出之外，多餘的儲蓄並不多，我建議可以少量定期定額購買指數型ETF， 像是一個月3000或5000。 建議以優質股票ETF或是優質的股票基金為主(美股或是台股)。因為在我的眼裡，30歲真的是很年輕(阿姨我很羨慕)，可以藉由承受波動換來更多的潛在報酬。 當然還是要選對市場，美股, 台股這些都是我有投資的。

但我覺得積極的去 ＃增加你的本業收入，這才是你最應該做的。

1. 不要把省錢擺第一

畢竟通貨膨脹的速度，你怎麼省錢，都追不上的。(當然你必須先戒掉一些不必要的奢侈消費) 你的青春有限，應該想辦法去賺更多錢，才是最有效率的。

像我之前趁特價的時候想買牙線棒，比了不同包裝，換算單一支多少錢，在跨平台比價。 不小心就花了至少一個小時，最後終於下單，但只省下不到100元。 難道我時薪只有100元嗎？ 當然不只啊！

這一小時我可以寫食譜，我可以拿去寫書, 或者看1-2篇可以增加我專業知識的文章，都比這個有價值。 時間就是這麼少這麼稀有，一天只有24小時，應該每分每秒都花在刀口上！

除非比價是興趣(或是工作)，省錢有成就感。 不然比價這件事就需要在限定時間內完成，不然人生真的會越比越輸。

我們小時候的教育，都是節儉是美德，卻沒提醒你，省下了你看得到的錢，但卻浪費了你可以賺更多錢的寶貴時間。這是很重要的機會成本概念。

2. 找有挑戰性的工作

有挑戰性的工作，才有機會多點薪水。 同樣一家公司，專業技能含量高的薪水一定比較多，可以先充實自己的專業知識，可能考證照或是看什麼方式讓自己成長。

如同我剛畢業的時候，因為有財務工程背景，就可以在金融業裡面找到專屬且競爭較少的職缺，底薪自然也會比較高。

工作性質也很重要，除非你的專業技術已經非常高超(像是難度很高的工程師, 律師, 醫師)，讓你有穩定高報酬之外。 要能快速累積薪水的方式，往往都是業務單位的職缺。 你幫公司賣越多商品，你也跟著抽成高。 更好的就是，你有稀有的專業，又有業務特質，就會如虎添翼。

語言能力絕對是加分， 我在進外商之前，也是利用下班時間去進修商用英文，讓自己語言更流利，即使一樣在金融業，當年外商的底薪就是本國的1.5-2倍，當然值得投資！

當年在金融業工作14年，底薪翻了6-7倍，這給我十足的底氣可以有穩定的生活，甚至離職圓夢。 只要有決心，你就會不一樣。

即使我離開職場，從事自媒體的工作。 我也積極的投資自己，一離職就去參加烘焙證照班，接著上了很多烘焙料理課程。 讓我再分享食譜上，更有信心，進而也會有更多的商業合作，為自己增添更多收入。

如果有些自媒體人的聚會，也會積極參與，人脈很重要，可以更了解同業狀況，省去摸索時間，有些跨平台合作讓彼此都有更多機會獲利。

一旦你底薪增加之後，收入減去支出之後的儲蓄，就有更雄厚的資本去滾大你的財富。

傳統教育裡，希望我們節省, 希望我們安穩過一生，講到錢，就說是大人的事，小孩不能聽，真的很可惜。 但沒關係，我們已經長大很久了，早就該為自己負責，好好去學習，翻轉自己的人生。

只投資台股風險太集中？ 該怎麼分散呢？

 台股今年真的太強了，相信沒上車的人都很扼腕。 有上車但買不夠的也很搥胸，或是即使有上車但選錯標的的更難過。

我從去年就買了0050, 006208, 幾個台股基金，台股漲我是真的很開心。但同時我也會想，是不是該分散我的投資風險？

雖然說台股ETF都是多檔股票的組合，已經達到分散的效果，但畢竟都是台灣的公司，如果台灣經濟步入衰退，或大家最擔心的...風險發生等等，都會讓我們覺得『只投資單一國家股市，總令人有點擔心』。

該選哪個市場來分散風險？

我很推薦佔全球股市權重最高的『 美國股市』(市值佔全球46%)，

我有分散投資到美國股市，一樣的，我不選股，就直接投資市值型的ETF. 像是連結到 S&P 500的ETF(可以理解成美版的0050)

對一般投資人來說，最簡單可以買到美股ETF的方式，就是台灣投信發行的ETF，以下兩檔給大家參考

1. 連結到S&P 500(標普500)的是 00646.

2. 連結到S&P500 Growth(標普500成長)的00924。

『S&P 500』包含美國約 500 家公司業績的股票市場指數，包含了 11 個產業類別，包含資訊、金融、醫療、健康照護、能源等等，是一個產業夠分散的指數。

『S&P 500 成長』則是在標普500中，挑選出約200支具成長性的股票。 其中以科技股, 醫療保健佔比最高。

這兩檔ETF從成立到現在，都是 不配息 的。很適合想要一直利滾利的人。

00646跟00924該選哪個？

如果你比較保守，00646標的更分散比較適合你。 (2024年迄今，報酬率21.1%)

如果你想追求高一點報酬，同時又能忍受高風險，那就挑選00924。(2024年迄今，報酬率30%)

今年兩檔表現都很棒！

我怎麼佈局？

美股部分，我選擇波動度比較高的00924(因為想要高報酬)，每個月設定定期定額買(我從15就開始買了,嘿嘿)。

市值型的ETF都適合長期持有，除非一定要用到錢，不然我是不會停扣，也不會贖回。

我透過買0050, 00924...就同時擁有最火紅的『台積電』跟『輝達』(當然也有微軟,蘋果....)。

今年重壓台股，重壓台積電,鴻海的應該都非常令人羨慕到快瘋了。 但明年也會一樣好嗎？ 真的是沒人知道，所以適當的分散投資風險，是絕對必要的，也才能長長久久。

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買0050？ 還是直接買台積電？

今天台積電破900了， 又更多人再次討論『買0050?倒不如直接買台積電！』

我當初就是懶得選股，所以才買0050(或006208)。 但台積電跟0050什麼關係呢？ 0050是選台灣股市市值前50大的股票，台積電當然是成分股之一，而且比重一直隨著股價上漲而增加。從一開始佔比不到20%，現在已經是53%了。 既然比重這麼大，而且最近台積電漲得比大盤多，乾脆直接買台積電就好了？

但我們再多想一下，台積電佔比很高是因為它現在股價也高，改天台積電股價表現沒那麼好了，也會自動被降低權重，而補上更好的股票。 如果我今天因為台積電漲比較多而決定只買台積電。之後我就必須要密切注意台積電的獲利狀況，還要自己判斷他是否漲太多該停利？ 如果他沒那麼好了，我該找哪擋股票來取代？

光這樣想...我就卻步了，因為這投資方法對我來說太麻煩了。

我還有自己的工作要照顧，光想要自己看財報，追新聞，研究台積電本業還有競爭者...重點是！要看懂高科技的技術之前，我不知道如何找到正確的資料，找到之後要多久才看完？ 多久才看得懂？ 看懂之後，還要繼續追新消息喔！

投資最討厭的就是，要能踏出去第一步太難了，想到那麼多複雜的事，那就算了吧！ 所以...放手讓指數去選股，0050今年到現在報酬率大約31%，如果是無腦投資，我覺得這樣超好了！

我知道$$很誘人，能多賺，誰想要少賺？ 誘惑很多，但最終要拉回來看看自己的狀況。

投資就是量力而為，這個『力』包含：『選股』能力, 有多少『時間』可以研究，還有，你有多少承受『風險』的能力。

我們已經在房車上，但看到旁邊跑車後來居上超車，就想換車了。 但你的『裝備』足夠嗎？(剛剛提到的那些能力)，如果還不夠，就去努力增加自己的能力，或者繼續搭著這相對比較安穩的車繼續往前吧！

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我問滔哥一樣的問題，他這樣回我，當作是簡潔有力的結論，一起給大家參考。

買台積電是投資這家公司，風險就是這家公司的營運狀況。

買0050是投資50家台股中最大的公司，約佔台股市值的80%。風險基本上可視為台灣整體經濟環境

0050是分散到不同產業，屬於『被動』投資，與投資個股的『主動』方式完全不同。

投資台積電要判斷半導體產業以及台積電的技術競爭力等等

被動投資主要是希望能獲得股市長期平均報酬，不用花太多時間研究，長期持有虧損的風險也相對很低。

房市到底有多熱？

 這兩天被一則新聞驚嚇到： 建材營造公司「XX林」(以不動產代銷為重要業務)以每人平均薪資552.6萬元，榮登70個上市櫃公司中，排名第一名。年薪552萬耶！！！ 驚呆了。 我不禁想，房地產到底有多熱啊？ 恩...是真的很熱！

我一直都很愛到處看房，最近一個月也看了四個預售屋，分別在林口(預售將近70萬/坪), 文山區兩個預售(90-110萬/坪，是的！文山區也破百萬了), 宜蘭縣政中心附近(38-40萬/坪)我也去看了。

不管哪裡的預售屋都好熱賣。無論是潛銷期，或是才剛開賣沒多久，小坪數都很快被買光了，只剩下大坪數(40坪以上)可以選擇，而且都會比預定的日期還早開工(因為賣得比預期快很多)。 我也試著問銷售人員，請問是置產的多？還是剛性需求買家多(自住)？ 他們都是說『大多都是自住的』

有時候看看銷售人員的說話方式，就知道市場熱不熱了。 其實我一直很好奇，為什麼預售屋銷售員跟房仲的說話方式差異這麼大。 房仲跟我們說話都小心翼翼很客氣。 但預售屋銷售小姐講話常常會讓人有點"驚訝"，像是『你要看頂樓啊？ 頂樓很貴ㄟ？ 不要啦！省點錢吧』『妳很常看房啊？ 那你一定很挑，所以到現在都還沒買到』。 我還記得剛結婚的時候，因為太年輕，我也沒有自信可以買多貴的房子，那時候被敷衍我比較能理解。但現在我已經48歲了，還遇到這樣的銷售員，我就會覺得對方專業度待加強。 當然，真的可能房市太熱了，重點是有房可以買就好，態度就沒得計較了？ 拍謝...這是我個人愛發牢騷。

雖然台灣的房地產狀況長期看漲，仍有短期套牢的風險，然而『短期』不知道會多久。我搬家前，住同社區的鄰居，他們就在2013年的高點買入房子，之後房價一路往下走了7-8年。 雖然說『自住沒差』，但聽到別人買的比你便宜，心裡還是會很揪心。而且萬一再回升之前就想要出售，也可能因為賣出而產生虧損。

另外，新聞報導也一直提到，銀行整體房貸餘額也在快速增加中，未來是否會因為房貸餘額偏高而轉向貸款保守，這點也必須再買房之前要注意。 意思是，買屋之前，建議先找好可能的貸款銀行，讓銀行依照自己的還款能力,還有房子本身的條件進行評估。 不要假設所有房子都可以貸款8成，也不要以為自己信用條件『一定沒問題』，總是會有很多意外的事發生，特別是銀行若是對貸款變得更保守的時候，萬一你買房先簽約了，後來才發現有些問題，被迫解約那可能要付出很多很多違約金喔！

到底該不該買房呢？ 長期看來房子確實有抗通膨的效果， 如果是自己要住的話，在我能力範圍內，我是會買的。 我也感謝2003年大家不看好房市的時候，我因為結婚而想買房子，也忍痛買下去了，現在覺得那是最好的決定。

你們最近有去哪邊看房呢？