到底退休金應該該存多少,這問題應該讓大家都很煩惱吧!但常常聽說1000萬不夠,也有人說2000萬才勉強可以。 到底應該是多少呢?
我仔細研究了退休金的估計方法之後,發現確實不是一件容易的事情,但也不能一直逃避下去,還要要逼自己花時間了解。
先來分享一個可以很簡單試算的方法,可以讓我們對退休金很快有個概念 -- 就是『4%法則』。
這是在1994年來自於美國的財務顧問提出的方法。讓大家可以很簡單的就算出退休後該準備多少錢。 其中4%可被理解為『4%的提領率』,假設我們退休之後,一直維持提領總存款的4%作為生活費,這樣可以維持20-30年都有錢可以用。
簡單解釋4%法則如何運用:
假設你到退休那一天,總共存了1000萬,運用4%法則來計算,『每年』可以提領的金額是 1000萬* 4% = 40萬。
40萬/12個月 = 3.33萬(每個月可使用的金額)。 如果維持每個月就提領3.33萬,這樣可以維持20-30都有錢領。
那如果退休後,每個月的支出需要5萬元,我要存多少錢才可以退休? 也可以利用4%法則來反推
50,000 * 12 = 60萬 (每年需要的金額)。
600,000/4% = 15,000,000 (1500萬)
這意思是,我必須在退休時(約60歲)存到1500萬元,未來才可以每個月有5萬元可以花費。
提醒一下4%法則的前提是,你要持續投資,且假設年報酬率7%(其實有點高),通貨膨脹率假設3%(年)。 如果現在資產的投資報酬率僅有5%,或是通貨膨脹率又超過3%的話,這個4%法則就不準確了。
雖然有些假設前提,但它仍舊是一個很容易理解,也很方便計算的方法。
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那如果現在的我們,並沒有1500萬怎麼辦呢?
現在,先假設退休後我們必須要有1500萬。就必須知道以下的資料,才算的出來,到退休那一天自己還差多少錢可以退休,
1. 現在已經存了多少錢,有多少錢可以投資?
2. 距離退休還有幾年?
3. 你現在的投資年報酬率大概多少?
如果有做好股債平衡的組合,就先假設每年的報酬率約7%。 (剛好是4%法則的假設)
7%年報酬率的意思是,
第一年投資100萬,年底會增值到107萬。
第二年投資107萬,年底會增值到114.49萬。 (107*1.07)
這樣計算下來,大約7.2年可以翻一倍,變成200萬。
我提出幾個情境,讓大家對退休金的準備,可以有更進一步的了解。(以下僅是概算,請注意假設前提)
假設你今年45歲,目前存款有500萬,預計60歲退休。假設投資的報酬率為7%,在15年後,就會增值到1379萬。這樣仍未達到1500萬。
1. 如果退休時要有1500萬,那現在就必須要有543萬,且要持續投資。
2. 如果我現在都沒存款,每個月要存多少錢,才能在15年後,達成1500萬呢?
用試算表概算是,每個月必須存4.3萬。(而且每個月存的錢,都必須投資,產生7%報酬才可以)
3. 如果我現在有200萬存款,每個月還要存多少,才可以退休時達到1500萬?
用試算表概算是,每個月必須存2.7萬。(每個月存的錢+已經有的200萬,都必須投資且產生7%報酬才可以)
4. 如果我只放定存,一年1.6%的利率,我現在要有多少現金,15年後,才可以到1500萬呢?
因為報酬率不是一開始假設的7%, 就沒辦法適用這個方法來簡單推論了。 而且1.6%根本低於通膨,錢確實會越放越縮水。
以上的舉例,是否給了初步的概念想法呢?
結論是,
1. 越早瞭解退休財務規劃越好
2. 越早開始學習投資越好!
3. 建議做好股債平衡,才能安穩的投資
4. 不要一時心急就相信詐騙
請大家有空可以查詢自己的『勞保』還有『勞退』帳戶,概算一下退休之後可以領多少錢。如果你有買年金的話,請再次確定退休後可以怎麼提領。 這些都是之後的收入來源,簡單加總一下就可以減少你一些焦慮恐懼。